Московський Инженерно-Физический Институт

Кафедра " Математичне забезпечення систем "

І. Владимирский

" Автоматизація банківську діяльність. Банківські мережі. "

Реферат за курсом " Мережі передачі "

Викладач: Р. Є. Окороченко

Москва

1997

ОГЛАВЛЕНИЕ

1. Особливості автоматизації банківську діяльність. 3

1.1. Комп'ютеризовані банківські системи БС. 4

1.2. Функції БС 5

1.3. Критерії вибору БС 6

1.4. Деякі характеристики популярних БС 8

2. Корпоративні мережі банків 10

2.1. Вимоги до корпоративної мережі банку 10

2.2. Архітектура корпоративної мережі банку 11

2.3. Використання інтегрованої передачі 11

2.4. Телекомунікаційні технологій і послуги для банківських сетей

13

2.5. Конкретний приклад побудови корпоративної мережі банка

(Мережа Центробанку в Вологді) 15

2.6. Укладання 18

3. Системи банк-клієнт 19

3.1. Банківські послуги вдома 19

3.2. Переваги системи " банк-клієнт " перед традиційними способами обслуговування 20

3.3. Телекомунікаційні кошти на систем " банк-клієнт " 21

3.4. Провайдери систем електронного документообігу 22

3.5. Перспективи розвитку систем " банк-клієнт " 23

3.6. Система " банк-клієнт " фірми ИНИСТ 24

4. Використання банками мережі Інтернет у комерційних цілях 27

4.1. Роль Інтернет у банківську діяльність 27

4.2. Способи використання Internet фінансовими організаціями 28

4.3. Переваги й недоліки Internet як середовища передачі фінансової інформації 29

4.4. Взаємодія з клієнтами банку через Internet. Безпека розрахунків. 29

4.5. Фінансова інформація у мережі Internet 31

4.6. Перші приклади інтерактивною роботи фінансових організацій в

Internet 34

4.7. Приклад банківського WWW-сервера у Росії (Сервер банка

" Російський Кредит " ) 35

4.8. Укладання. Перспективи розвитку. 36

5. Застосування банкоматів для автоматизації роздрібних операцій 38

5.1. Банкомати 38

5.2. Популярні моделі банкоматів 39

5.3. Режими роботи банкоматів 40

5.4. Способи побудови мережі банкоматів 40

5.5. Укладання 41

6. Автоматизація міжбанківських операцій. 42

6.1. Підходи побудувати систем міжбанківських розрахунків 42

6.2. Національні системи міжбанківських взаєморозрахунків 42

6.3. Міжнародна система SWIFT 44

7. Укладання 47

1 Особливості автоматизації банківської деятельности.

Останніми роками банківсько системо нашої країни переживає бурхливе розвиток. Попри наявні недоліки російського законодавства, регулюючого діяльність банків, ситуація неухильно змінюється на краще. Минули часи, коли можна було легко заробляти на спекулятивних операції з валютою і шахрайстві. Сьогодні більшає банків робить ставку професіоналізм своїх співробітників та нові технологии.

Важко уявити більш благодатний грунт на впровадження нових комп'ютерних технологій, ніж банківська діяльність. У принципі так майже всі завдання, які творяться у процесі роботи банку досить легко піддаються автоматизації. Швидка і безперебійна обробка значних потоків інформації є одним із головних завдань будь-якої великої фінансової організації. Відповідно до цим очевидна необхідність володіння обчислювальної мережею, що дозволяє обробляти дедалі більші інформаційні потоки. З іншого боку, саме банки мають достатніми фінансових можливостей від використання найсучаснішою техніки. Проте вважати, що таке середній банк готовий витрачати величезні суми на комп'ютеризацію. Банк є передусім фінансової організацією, настановленим одержання прибутку, тому видатки модернізацію мали бути зацікавленими порівняти з гаданої користю від неї проведення. У відповідність до загальносвітовій практикою загалом банку Витрати комп'ютеризацію становлять щонайменше 17% загальної кошторису річних расходов.

Зацікавлення розвитку комп'ютеризованих банківських систем визначається прагненням витягти одномоментну вигоду, а, переважно, стратегічними інтересами. Практика показує, інвестиції на такі проекти починають давати прибуток лише за певний період, необхідний навчання персоналові та адаптації системи до умов. Вкладаючи кошти на програмне забезпечення, комп'ютерне і телекомунікаційне обладнання та створення бази щодо початку новим обчислювальним платформам, банки, насамперед, прагнуть здешевленню і прискоренню своєї рутинної праці та перемозі в конкурентної борьбе.

Нові технології допомагають банкам, інвестиційним фірмам і страховим компаніям змінити стосунки з клієнтами, і знайти нові засоби для одержання прибутку. Аналітики сходяться в думці, нові технології найактивніше впроваджують інвестиційні фірми, потім ідуть банки, а найостаннішими їх приймають на озброєння страхові компании.

Завдання, що стоїть перед фінансовими організаціями, однакова: інтеграція успадкованих систем в розподілену архітектуру локальних мереж. Девід Стюарт, головний консультант за новими технологіями в Global Concepts, вважає, що сьогодні попит на людей, розуміють у мережах, вище, аніж будь-коли. На його думку, нашого часу при устрої працювати до банку перевагу надають програмісту, а чи не кассиру.

Банківські комп'ютерні системи нині є одній з самих швидко та розвитку областей прикладного мережного програмного забезпечення. Слід зазначити, що БС представляють з себе " ласим куснем " нічого для будь-якого виробника комп'ютерів, і ПО. Тому майже всі великі компанії розробники комп'ютерна техніка пропонують цьому ринку системи з урахуванням своїх платформ.

Для прикладу передових технологій, які у банківської діяльності, може бути бази даних з урахуванням моделі " клієнт-сервер " (характерно використання ОС Unix і БД Oracle); кошти межсетевого взаємодії для міжбанківських розрахунків; служби розрахунків, повністю орієнтованих Internet, чи, звані, віртуальні банки; банківські експертно-аналітичні системи, використовують принципи штучного інтелекту і що другое.

1 Комп'ютеризовані банківські системи БС.

Нині БС дозволяють автоматизувати майже всі боку банківську діяльність. Серед основних можливостей сучасної БС, заснованих на виключно використанні сьогоднішніх мережевих технологій, слід згадати: системи електронної пошти, бази даних з урахуванням моделі " клієнт- сервер " , ПО межсетевого взаємодії в організацію міжбанківських розрахунків, кошти віддаленого доступу до мережним ресурсів до роботи з мережами банкоматів і багато другое.

На світовому ринку є маса готових БС. Основне завдання, що стоїть перед службою автоматизації західного банку, є вибір оптимального рішення й підтримка працездатності обраної системи. У нашій країні ситуація трохи інакша. У разі стрімкого виникнення нової для Росії банківської сфери питанням автоматизації спочатку приділялося недостатньо уваги. Більшість банків пішло шляхом створення власних систем. Такий їхній підхід має чесноти та вади. До першим слід віднести: відсутність потреби у великих фінансових вкладах у купівлю БС, пристосованість БС до місцевих умов експлуатації (в частковості до наявних ліній зв'язку), можливість безупинної модернізації системи. Недоліки такий підхід очевидні: потреба у змісті цілого комп'ютерного штату, несумісність різних систем, неминуче відставання від сучасних тенденцій й багато іншого. Але є приклади придбання і успішній експлуатації російськими банками дорогих банківських систем. Найпопулярніші сьогодні змішані рішення, у яких частина модулів БС розробляється комп'ютерним відділом банку, а частина купується у незалежних производителей.

Основними платформами для БС нині вважаються: 1. ЛВС з урахуванням ПК (10,7%); 2. Різні моделі спеціалізованих бизнес-компьютеров фірми IBM типу AS/400 (11,1%); 3. Універсальні комп'ютери різних фірм-виробників (IBM, DEC та інших. - 57,8%) і др.

Характерний перехід на комп'ютерні платформи, які працюють за моделі " клієнт-сервер " й використовують ОС UNIX.

2 Функції БС

БС, зазвичай реалізуються по модульному принципу. Широко використовуються спеціалізовані потужні чи універсальні комп'ютери, об'єднувальні кілька ЛВС. У БС застосовується міжмережевий міна й віддалений доступом до ресурсів центрального офісу банку операцій " електронних платежів " . Банківські системи повинен мати кошти адаптацію конкретним умовам експлуатації. Для підтримки оперативної роботи банку БС повинна функціонувати у режимі реального часу OLTP (On-line Transaction Processing).

Перерахуємо основні функції БС (зазвичай вони реалізуються як незалежних модулів єдиної системи): . Автоматизація всіх щоденних внутрішньобанківських операцій, ведення бухгалтерії і впорядкування зведених звітів. . Системи комунікацій з філіями і іногородніми відділеннями. . Системи автоматизованого взаємодії з клієнтами (звані системи “банк-клієнт”). . Аналітичні системи. Аналіз всієї діяльності банку і системи вибору оптимальних у цій ситуації рішень. . Автоматизація роздрібних операцій - застосування банкоматів і кредитних карток. . Системи міжбанківських розрахунків. . Системи автоматизації роботи банку над ринком цінних паперів. . Інформаційні системи. Можливість миттєвого отримання необхідної інформації, впливає на фінансову ситуацию.

Отже, бачимо, будь-яка банківсько системо представляє з себе складний комплекс нижченаведених, який би сотні окремих комп'ютерів, ЛВС і ГВС.

3 Критерії вибору БС

Отже, найголовнішим завданням комп'ютерного департаменту банку найчастіше є вибір найкращого рішення із запропонованих над ринком варіантів БС чи вибір стратегії розробки або модернізації існуючої БС. Розглянемо критерії такого выбора.

Вимоги до складної банківську систему істотно залежить від обсягу операцій, проведених банком. Метою є створення БС, яка забезпечувала б персонал і клієнтів банку необхідними видами послуг, при умови, що Витрати створення умов та експлуатацію становить доходів від впровадження БС.

Отже, для вибору найуспішнішого рішення потрібно учитывать:

Вартість БС. Тут слід звернути увагу до вибір обчислювальної платформи, мережного устаткування й ПО. Має Значення і вартість обслуговування і супроводження системи. Важливо враховувати стандартність платформи, і число незалежних постачальників устаткування й ПО. Вочевидь, що конкуренція постачальників збільшує шанси знайти дешеве решение.

Можливість Масштабирования. Що стосується зростання банку вартість модернізації за невдалого виборі різко зростає. Необхідно, щоб обрана обчислювальна платформа допускала б поступове нарощування ресурсів у тій частині системи, де це требуется.

Використання наявних ресурсів. Від ефективність використання вже наявних комп'ютерів, мереж, і каналів зв'язку істотно залежать і видатки побудова БС.

Наявність системи захисту. Безпека даних є один з головних вимог до БС. Має бути передбачена як стійкість роботи за неправильних діях персоналу, і спеціалізовані системи захисту від навмисного зламування БС з корисливими чи інші цілями. Сьогодні безпеку БС такий важливий, що ми розглянемо цей питання докладніше. Система захисту та безпеки інформацією БС передбачає наличие:

1. Кошти фізичного обмеження доступу до комп'ютерів БС

(ідентифікаційні картки, знімні блокуючі пристрої і т.п.).

2. Надання повноважень, привілеїв і доступу до БС лише на рівні окремого користувача (співробітника чи клієнта банка).

3. Кошти централізованого виявлення несанкціонованих спроб проникнути до ресурсів БС, що дозволяє своєчасно прийняти відповідні меры.

4. Захист даних за її передачі каналами телефонного зв'язку (особливо на часі під час використання відкритих каналів зв'язку, наприклад мережі Internet).

Тут можна використання " цифрового електронного підпису " та інших криптографічних методов.

Надійність системи. Відмови окремих елементів БС нічого не винні приводити до її повного виходу з експлуатації. З іншого боку, необхідно забезпечити високу стійкість роботи БС за умов дестабілізуючих чинників (наприклад перешкод в лініях зв'язку чи хибних дій персоналу банка).

Наявність коштів відновлення при збої. У БС мали бути зацікавленими передбачено кошти для прогнозу, фіксації і локалізації різних позаштатних ситуацій і заперечень устаткування (як-от: ушкоджень кісткової та перевантажень каналів зв'язку; перевантажень пристроїв зовнішньої пам'яті; порушення цілісності БД; спроб несанкціонованого доступу до системи і т.д.)

Можливість адаптацію змін фінансового законодавства чи структури банку та інших событиям.

Можливість роботи у режимі реального часу. Нині системи типу OLTP (On-line Transaction Processing) стають дедалі більше поширеними під час створення БС. Впровадження систем OLTP жадає від банку дуже великих інвестицій, але переваги таких систем з лишком виправдовують всі затрати. До сформування систем цього може бути использованы:

1. Потужні універсальні комп'ютери і мини-ЭВМ, наприклад, фірм IBM, DEC,

NCR та інших.( до70% систем). Можливості OLTP реалізуються з допомогою додаткового до стандартному ПО.

2. Спеціалізовані многопроцессорные отказоустойчивые (SFT, System fault-tolerant) системи, наприклад, фірми Tandem, Suquent та інших. ( близько 20% систем). Для SFT-компьютеров прийнято включати OLTP у ОС (наприклад, для комп'ютерів типу NonStop фирмы

Tandem).

Головне, що відрізняє комп'ютери фірми Sequent - це організація симетричній паралельної роботи процесорів з мінімальним втратою їх продуктивності. Прикладне ПО для комп'ютерів Sequent розробляється відомої фірмою Oracle. Крім БС, комп'ютери, Symmetry 2000 застосовуються для CASE-технологий.

Як приклад розглянемо параметри моделі Symmetry 2000 (дані 1994 р.): 200 транзакцій на секунду для БД обсягом 50 Гбайт під керівництвом СУБД Oracle при ЗО-процессорной організації. Система з цих двох комп'ютерів Symmetry 2000 дозволила досягти рекордної (для 1994 року) продуктивності - до 1000 транзакцій на секунду. Причому у комп'ютерах фірми Sequent застосовуються: процесори типу 486 з тактовою частотою 25-50 МГц; інтерфейси SCSI і VME-bus; ОС UNIX.

Наявність додаткових функціональних можливостей Наприклад, в найсучасніших БС реалізований автоматизований введення фінансової документації з урахуванням методів оптичного розпізнавання образов.

4 Деякі характеристики популярних БС

Нині немає універсальної БС , що було б автоматично встановити довільному банку. І лише привести приклади характеристик і особливості вдалих і БС. (табл. 1)

Таблиця 1.

Характеристики популярних банківських систем

|Характерис|Название | |тики | | | |IBS-90|Bankier|Atlas |IBIS |BIS |Platen |Bankwar| | |Winter|CSBI |Interne|Bruce |midasABC|IMS |e | | |Partne| |t Syst.|Payne |BIS Bank|Business|Interlo| | |rs | |Corp. |Conculta|Systems |Systems |g | | |Inc. | | |nts | | | | |Назначение|Интегр|Интегри|Междуна|Информац|Междунар|Интегрир|Интегри| |і функції |ирован|рованна|родные |іонні и|одные |ованная |рованна| | |ная БС|я БС |банковс|банковск|банковск|БС |я БС | | | | |киє |не |не | | | | | | |операци|операции|операции| | | | | | |і | | | | | |Компьютерн|VAX |IBM |Tandem |IBM-370,|IBM |IBM |VAX | |ые | |AS/400.|NonStop|NCR |AS/400 |RS/6000,| | |платформи | |HP |EXT |9000/100| |HP RISC,| | | | |RISK, | |00 | |Sun | | | | |VAX, | |UNISYS | |Spark, | | | | |IBM PC,| | | |IBM PC | | | | |Sun | | | | | | | | |Spark | | | | | | |Операционн|VMS |UNIX, |Gkardia|MVS, |SSP, CPF|UNIX |VMS | |на середовище | |Netware|n |VSI, | | | | | | | | |DOS, | | | | | | | | |DOS/VS | | | | |Підтримка |З |СУБД |TAL |COBOL |RPG-2, |СУБД |SQL | |мов | |Progres| | |RPG-3 |Progress| | |программир| |p.s | | | | | | |ования | | | | | | | | |Можливі |Так |Так |Так |* |He |Так |Так | |адаптації | | | | |специфиц| | | | | | | | |ируется | | | |Кількість |25 |140 |50/1 |200/2 |700 |45 |* | |установок | | | | | | | | |(/включаючи | | | | | | | | |Росію) | | | | | | | | |Рік первой|1990 |1991 |1985 |1974 |1976 |1987 |* | |установки | | | | | | | | |Ціна, |150-50|По угоді | |тис.$. |0 | | |Інтерфейси| |SWIFT |SWIFT | |SWIFT |SWIFT. |SWIFT | | | | | | | |CHIPS, | | | | | | | | |VISA і | | | | | | | | |ін. | |

* - немає данных

2 Корпоративні мережі банков

Корпоративна мережу банку є окреме питання корпоративної мережі великої компанії. Вочевидь, що специфіка банківської діяльності пред'являє жорсткі вимоги до систем захисту в комп'ютерних мережах банку. Так само значної ролі при побудові корпоративної мережі грає необхідність забезпечення безвідмовною і безперебійної роботи, бо навіть і короткочасний збій у її роботі можуть призвести до гігантських збитків. І, нарешті, потрібно забезпечити швидку і надійну передачу великого об'єму даних, оскільки багато прикладні банківські програми мають працювати як реального времени.

1 Вимоги до корпоративної мережі банка

Можна виокремити такі основні вимоги до корпоративної мережі банку: . Мережа об'єднує в структуровану і керовану замкнуту систему всі належні компанії інформаційні устрою: окремі комп'ютери і локальні обчислювальні мережі (LAN), хост-серверы, робочі станції, телефони, факси, офісні АТС, мережі банкоматів, онлайнові термінали. . У "тенета забезпечується надійність її функціонування та потужні системи захисту. Тобто, гарантується безвідмовна робота системи як із помилках персоналу, і у разі спроби несанкціонованого доступу. . Існує налагоджена система зв'язок між банківськими відділеннями різного рівня (і з міськими відділеннями, і з іногородніми філіями). . У зв'язку з сучасними тенденціями розвитку банківських послуг CSFB (наприклад, обслуговування телефоном, цілодобовий доступом до банкоматів і він- лайновым терміналам, розвиток мереж швидкодіючих платіжних терміналів у точках, цілодобові операції з акціями клієнтів) виникає потреба в специфічних для банків телекомунікаційних рішеннях. Істотну роль набуває організація оперативного, надійного й екологічно безпечного доступу віддаленого клієнта до сучасних банківським услугам.

2 Архітектура корпоративної мережі банка

Торкаючись питання кращою архітектури банківської мережі, можна відзначити, що поширеної у країнах актуальною сьогодні для російських банків є топологія " зірка " , проста чи багаторівнева, з головним офісом у центрі, сполученим з регіональними відділеннями. Переважна більшість цієї топології такими чинниками: . Насамперед, самої структурою банківських організацій. (Наявністю регіональних відділень та очі великою обсягом переданої з-поміж них інформації.) . Високої вартістю оренди каналів зв'язку. Треба мати у вигляді, які зазвичай з організацією зв'язки й з віддаленими відділеннями мало використовуються комутовані телефонні канали. Тут необхідні високошвидкісні і надійні лінії зв'язку. . У країнах Східної Європи й СНД на користь застосування топології " зірка " діє додатковий чинник — недостатньо розвинена інфраструктура телекомунікацій, і пов'язані з цим складнощі у отриманні банком значної частини каналів зв'язку. У умовах особливо важливо стає впровадження економічних рішень, існуючих на світовому ринку, котрий іноді спеціально допрацьованих для відповідності умовам та розвитку стран.

У випадку, коли виникла потреба пов'язувати регіональні офіси друг з одним безпосередньо, набуває актуальність топологія " кожен із кожним " . За своєю суттю ця топологія відрізняється підвищеною надійністю і відсутністю перевантажень. Практично можна реалізувати численні змішані варіанти топологий, як у " децентралізованого головного офісу " , коли різні відділи центрального офісу банку — розрахунковий, кредитний, аналітичний, технічний будь-якої іншої — перебувають у різних зданиях.

У деяких країни існують загальнонаціональні конфігурації, коли корпоративні мережі окремих банків утворюють " суперзірку " з міжбанківським розрахунковим центром як вершини телекомунікаційної банківської ієрархії. Це питання безпосередньо пов'язані з вибором системи міжбанківських взаєморозрахунків і розглядатимуть ниже.

3 Використання інтегрованої передачі данных

Розглянемо коротенько рішення компанії RAD Data Communications, традиційно орієнтованій на європейський рынок.

Основна сучасна тенденція розвитку банківських мереж у Європі, як і корпоративних мереж взагалі, - перехід до інтегрованої передачі даних, і промови (по експертних оцінок, інтегрований трафік 1996 р. становив 72% від загального — проти 22% 1989 р.). Дані, голос (телефонні розмови), факси і відеоінформація передаються за одним й тому каналу, що забезпечує багаторазове зниження витрат на оренду каналів чи його прокладку. Тут важливе значення мають мережі АТМ.

Технічно це шляхом мультиплексування, інтегрованої передачі й наступного демультиплексирования окремих інформаційних потоків. Різні класи мультиплексоров дозволяють інтегрувати інформаційні потоки різного розміру, вступники як від маленьких віддалених відділень, і від великих регіональних офісів по каналам від 9,6 Кбіт/с до 2,048 Мбіт/с і від. У конкретних додатках можливо застосування додаткових вмонтованих у мультиплексори механізмів, що підвищують ефективність використання смуги пропускання каналу зв'язку. Мультиплексори з опцією Day/Night Configuration працюють із урахуванням різниці в характері денного і нічного трафіку (більше каналів голоси — днем, а каналів даних — вночі). Адаптивні мультиплексори відводять усю шпальту мовного каналу під передачу даних, якщо мовної трафік відсутня, Механізм динамічного поділу смуги пропускання каналами підвищує ефективність шляхом відстежування стану каналів: смуга пропускання розподіляється по " активним " каналам за необхідності. Далі, завдяки спеціальної технології silence suppression, під час пауз в телефонні розмови передаються інші потоки даних, голос, факси і трафік LAN.

Через війну використання інтегрованої передачі очевидна істотна економія використання самого дорогого ресурсу мережі — каналів связи.

Додаткові вигоди дає одночасне з інтеграцією ущільнення інформації, насамперед, промови. Наприклад, один із найбільш сучасних технологій компресії голоси MP-MLQ, вперше реалізована в мультиплексорах компанії RAD Data Communications, дозволяє практично без втрати якості звучання промови одночасно передавати до 13 телефонних розмов із одному стандартному каналу 64 Кбит/с.

Застосування інтегрованої передачі інформаційних потоків дозволяє забезпечити кожне робоче місце повним комплексом інформаційних послуг при виправданих витратах з їхньої підтримку. З іншого боку, телефонні розмови між регіональними відділеннями перетворюються на внутрішньофірмові, що забезпечує найкращий контроль і безопасность.

4 Телекомунікаційні технологій і послуги для банківських сетей

Чинники, що впливають вибір технології передачі, носять економічний, географічний та політичний характері і пов'язані, під час першого чергу, з політикою національних телекомунікаційних компаній. Наприклад, у Німеччині й Австрії, де оператори мереж зв'язку послідовно вкладали кошти на розвиток послуг ISDN, банківські мережі побудовано з допомогою цій технології. У латиноамериканських країнах і потребує тяжіють до американському ринку Іспанії і Португалії банківські мережі (наприклад, Banco de Espana, Lloyds хто в Іспанії, Caixa de Depositos Gerais, Montepio Geral в Португалії, Banco Real, Banco Credito Nacional, Banco de Brazil і з інші у Бразилії) побудовано на цифрових лініях і устаткуванні Х.25 з поступовим переходом до технології Frame Relay. Більше близький приклад — розвиток корпоративних банківських мереж в Україні. Узагальнюючи досвід кількох українських банків (Національного Банку України, ПромИнвестБанка, Банку " Україна " , УкрСоц-Банка, ПРИВАТБАНКа), відзначимо, що це мережі поки що побудовано на аналогових лініях з модемної зв'язком за протоколом Х.25. У найближчий час передбачається модернізація банківських телекомунікаційних систем перейшовши до супутниковими приватним каналами зв'язку, з урахуванням технології Frame Relay з інтегрованої передачею мови і даних. Характерна особливість банківських комунікацій в Україні — широке використання стандарту Х.400 для електронної системи міжбанківських платежів з електронної підписом і шифруванням електронного документа.

У випадку корпоративна мережу то, можливо побудовано самих різних каналах зв'язку — від виділених ліній (аналогових та на цифрових) до коммутируемых цифрових Е1 і Fractional El, зокрема, і оптоволоконних, супутникових, радіо та мікрохвильових каналах, на основі різноманітних протоколів і технологій ISDN, Х.25, Frame Relay і АТМ.

Перерахуємо коротенько деякі корисні для банків технологічні до різноманітних телекомунікаційних технологий.

Важлива особливість мереж ISDN — технологія Bandwidth-on-Demand ( " смуга частот на вимогу " ), надання і оплата необхідної смуги пропускання каналу зв'язку з мері потреби — це актуально у години різкого зростання трафіка у мережі, наприклад, перед закриттям операційного дня. Інше додаток технології ISDN — технологія Connection-on-Demand ( " зв'язок на вимогу " ), застосовна для зв'язки Польщі з зовсім невеликими відділеннями чи віддаленими абонентами (наприклад, у системах банк-клієнт) і зручна в умовах малоинтенсивного і епізодичного трафіку на каналі зв'язку. Організація " зв'язку з вимозі " можлива й на коммутируемых модемних лініях — за більш низьких скоростях.

Мережі Х.25, передача даних у яких розрахована на низкоскоростные (найчастіше аналогові) канали, відрізняються особливою надійністю і зберігають своєї актуальності для зв'язки України із банкоматами, тим паче, що банкомати і онлайнові термінали найчастіше випускаються з умонтованими портами Х.25. З іншого боку використання цього мереж актуально у російських условиях.

Технологія Frame Relay близька до Х.25. Відрізняється швидкодією і можливість одночасної передачі і оцифрованного голоси. З іншого боку, протокол Frame Relay дозволяє ефективно передавати нерівномірний за часом (bursty) трафик.

Дуже вигідним є використання так званої віртуальної приватної мережі, побудованої частково чи цілком з урахуванням оренди послуг мереж загального пользования.

Ще більше переваг у концепції накладених мереж. Певним чином сконфигурированное телекомунікаційне устаткування (приміром, мультиплексори) дає можливість у рамках приватної корпоративної мережі отримувати, приміром, послуги ISDN навіть із аналоговим орендованим лініях. Вони ж можливо зв'язати банкомати накладеної мережею Х.25, не ладу власну загальнонаціональну мережу стандарту Х.25. Ця концепція особливо актуальна на східноєвропейському і російському ринку, оскільки він відкриває користувачам доступом до новітніх технологій зв'язку за умов елементарної нестачі як низкоскоростных, і магістральних каналів связи.

5 Конкретний приклад побудови корпоративної мережі банку (Мережа Центробанку в

Вологде)

14 червня 1996 р. в Вологді Головне Управління Центрального Банку по Вологодської області що з московської компанією IBS і вологодської фірмою " СВТ-компьютерные технології " провели представникам найбільших російських комп'ютерних видань презентацію проекту " Мережевий інфраструктура для Головного Управління Центрального Банку Російської Федерації по Вологодської області " , присвячену здачі в експлуатацію більшості корпоративної мережі ГУ ЦБ.

Розуміючи необхідність володіння обчислювальної мережею, що дозволяє обробляти дедалі зростаючі інформаційні потоки, управління інформатизації ГУ ЦБ РФ по Вологодської області що з фірмою СВТ і компанією BS розробили проект створенню нової мережевий інфраструктури ГУ ЦБ. Звісно, мережна інфраструктура в ГУ ЦБ панувала і на початок розробки й реалізації нового проекту, проте існуюча мережа виробила свої можливості (попри наявність досить великої числа сучасних комп'ютерів). До її складу входило розрізнене обладнання мереж типу Ethernet, Arcnet і навіть у окремій ділянці 100VG-AnyLAN. З іншого боку, навіть споруди ГУ пов'язувалися в Маріїнський комплекс. Реальна швидкість передачі даних була невысокой.

Банківська система Вологодської області протягом останніх п'ять років активно розвивалася, і сьогодні її території функціонує понад 70 відсотків кредитних установ, зокрема, 20 комерційних банків. Система електронних розрахунків у Вологді стала впроваджуватися однією з перших у цьому регіоні. У основі вона не має широко яка у банках області автоматизовану банківську систему " Опердень комерційного банку " , розроблену місцевими фахівцями та адаптовану потім для ГУ ЦБ. 98% всіх розрахунків проводяться день була в день (реальне час проходження платежу навіть за старих технічних рішеннях становила і від кількох хвилин до півтори години). На сьогодні ключовим моментом у будівництві системи електронних розрахунків ГУ ЦБ по Вологодської області, є використання РС A-series фірми Unisys. ГУ ЦБ самостійно веде роботи у напрямі технології клієнт- сервер з допомогою в серверної частини СУБД Oracle, а клієнтської - СУБД Gupta. У цьому застосовуються CASE-средства обох СУБД. Розгортання нових технологій ведеться на недавно придбаному суперсервере фірми Tricord. Проходять обкатку технології документообігу з допомогою системи Lotus Notes.

Ще одна важлива напрям діяльності ГУ - оперативний і наочний аналіз стану і управління банківської системи у регіоні. Аби вирішити цієї проблеми з урахуванням СУБД Oracle побудовано інформаційні мости, які дозволяють збирати бази даних із електронним розрахунках і з різним показниками діяльності банків. Цю інформацію дозволяє керівництву ГУ оперативно отримувати довідки і втручатися у діяльність комерційних банков.

При виборі підрядників ГУ ЦБ було проведено ретельний аналіз компаній, здатних реалізувати проект. Вибір IBS з чотирьох претендентів (розглядалися також фірми " Ай-Ти " , " Ланіт " і " Экопрок " ) було визначено динамізмом, який показала на початковому етапі знають робіт команда IBS.

Вимоги, які пред'являлися до розроблюваної системі, були такими: . використання відкритої мережевий архітектури; . використання технології структурованих кабельних систем як із 15-річної гарантією; . забезпечення високої продуктивності; . забезпечення за максимальний рівень надійності; . зокрема можливість використання будь-який технології передачі будь-якою ділянці мережі; . наявність чіткого плану міграції до АТМ-технологии; . забезпечення виходу в глобальну банківську мережу, які мають об'єднати всі обласні управління ЦБ, й у мережу області; . наявність розвиненою системи управління мережею; . наявність комплексу аналізаторів і експертних систем, які забезпечують безперебійне функціонування сіті й видачу рекомендацій з ліквідації виникаючих несправностей системы.

У результаті при реалізації проекту було використано єдина структурована кабельна мережу передачі даних, і телефонії з довічної гарантією їхньому компоненти; комутовані і некоммутируемые лінії Ethernet і FDDI; технології дубльованих зв'язків (resilient links) і дубльованих підключень серверів; системи дублювання харчування, до харчування найпростіших концентраторів, що забезпечує безперебійну роботу системи навіть у аварійних условиях.

Нова мережу дає змогу виробляти надстройку її конфігурації при переміщенні робочих місць, що вони принесло свої плоди, коли відразу після його запуску, у зв'язку з великим ремонтом, близько 20 підрозділів ГУ змушені були поміняти свою дислокацию.

Завдання аналізу та моніторингу мережі здійснюються з допомогою устаткування сімейства Sniffer Expert Analyzer компанії Network General, який може безупинно сканувати мережу, вишукуючи більш 200 ознак некоректного функціонування, узагальнених компанією за більш як десятирічну історію, і навіть рекомендації з усунення. Для успішного управління всіма активними пристроями мережі використовуються інтегрована система мережного адміністрування з урахуванням продуктів SunNet Manager компанії SunSoft і Transcend Enterprise Manager for UNIX компанії 3Com.

Захист інформації реалізована з допомогою архітектури LSA (LAN Security Architecture) компанії 3Com. Режим Disconnect unauthorized device забороняє підключення невідомих пристроїв і несанкціоноване переміщення пристроїв. Інший чинник, що підвищує інформаційну безпеку, є можливість побудови віртуальних локальних мереж (VLAN), надана пристроями LANplex 2500 і LANplex 6000.

Мережа пов'язує близько робочих місць. Комплекс з трьох будинків ГУ ЦБ пов'язується із будинком ПЦ, які є від цього з відривом чотирьох кілометрів, стійким до отказам подвійним кільцем ліній FDDI, які забезпечують швидкість передачі 100 Мбіт/с. Одночасно при цьому кільцю планується витратити дублюючий телекомунікаційний канал, який би швидкість передачі 2 Мбіт/с. Так само каналами планується зв'язати цей комплекс з РКЦ р. Череповця і з глобальної банківської мережею Х.25.

Важливо, що перехід нові мережу зайняв усього дві дня безупинно діяльності ГУ.

Через війну виконаної роботи були поліпшено такі параметри мережевий структури ГУ, як пропускну здатність мережі, її захищеність і гнучкість, можливість вільного нарощування сети.

6 Заключение

У разі підвищених вимог до надійності, безпеки і швидкості передачі в банківських корпоративних мережах використовується саме сучасне телекомунікаційне обладнання та передові технологии.

Характерно використання інтегрованої передачі. При працювати з мережею банкоматів застосовують мережі X.25. Для зв'язки Польщі з віддаленими відділеннями характерно використання мереж з топологією " зірка " . У цьому їхнього побудови часто використовуються мережі загального призначення чи спеціалізовані національні банківські мережі (у російських умовах до останнього часу широко застосовувалася зв'язок через мережу Relcom).

Сучасне телекомунікаційне устаткування, будучи багатофункціональним і " прозорим " щодо різноманітних протоколів, дозволяє будувати приватну банківську мережу, використовуючи всі переваги цих протоколов.

У Росії її та країнах СНД на жаль системи національних телекомунікацій розвинені слабко. Здебільшого використовується морально застаріле обладнання. Тому банкам доводиться вкладати кошти на побудова власних систем связи.

3 Системи банк-клиент

1 Банківські послуги на дому

Банкомати були перша спроба банків обійти обмеження на здійснення розрахунків тому, що відділення відкрито лише у робочі годинник, і знизити Витрати їхній вміст. Потім з'явилися послуги з телефону. Приблизно півтора роки тому виник новий підхід до взаємодії банки з клієнтом - багато банків почали надавати банківські послуги на дому з допомогою специялизированных систем " банк-клієнт " . Спочатку такі послуги надавалися лише з закритим приватним каналам. У цей час ситуація змінюються у бік використання Internet. Зараз найбільш популярні змішані решения.

Є три моделі надання банківських послуг CSFB вдома, кожна з яких покладає різну відповідальність на фінансова установа, з пропозицією цю послугу: 1. Банк надає користувальницький інтерфейс, мережу і наповнення рішення. У цьому можна використовувати система " банк-клієнт " , розроблена самим банком чи спеціалізованої фірмою виробляючої ПО.

2. Посередник чи провайдер послуг, наприклад Intuit Services, перебирає відповідальність за користувальницький інтерфейс і поза мережу, тоді, як банк відпо-відає наповнення. 3. Надання послуг вдома з допомогою Internet. У разі інтерфейс є програму перегляду Web, як мережу виступає Internet, а наповнення залежить від банку. Власне кажучи, через вузол Web фінансові інститути можуть широкий, спектр послуг. Таких, наприклад, як уявлення оперативної інформації про фінансових новинах, можливість управління рахунками, електронна пошта і віддалений доступом до персональної фінансової информации.

Схема використання системи " банк-клієнт " така: банк купує (чи розробляє) систему і далі продає чи безкоштовно надає доступом до ній своїм клиентам.

З огляду на реалізацію фінансових послуг для банків система " банк- клієнт " технічно нескладне собою нічого нового, основні зміни стосуються організаційної сфери діяльності. Система " банк- клієнт " дозволяє лише виключити з технологічного ланцюжка обробки фінансового документа процедуру передачі паперового оригіналу особисто від клієнта до рук операционистки і перерахування їх у електронну форму. Супутні цього процесу операції ідентифікації і аутентифікації документа теж виконуються автоматично. Надалі документ в електронному вигляді проходить абсолютно самі етапи обробки, передбачені існуючої банківської технологією, як і паперовий документ.

Не можна очікувати негайної прямий вигоди від запровадження системи за рахунок скорочення персоналу або подібних заходів. На початковому етапі експлуатація системи зажадає грошей, виділення техніки і навчання працівників її обслуговування. Повернення вкладень відбувається згодом і істотно залежить від якості впровадженої системы.

2 Переваги системи " банк-клієнт " перед традиційними способами обслуживания

Клієнтові банку підключення до системи " банк-клієнт " найчастіше докорінно змінює весь стиль його взаємовідносин із цією фінансовою інститутом. Перерахуємо основні переваги систем " банк-клієнт " перед традиційними способами обслуговування : . Банк має з'являється можливість працювати з клієнтом практично цілодобово і навіть істотно зменшити витрати утримання своїх відділень. . Клієнт може здійснити платіж виходячи з офісу. З урахуванням транспортних негараздів у сучасних містах це суттєво спрощує процес платежу. Понад те, ширшому значенні це призводить до того, що тут клієнта перестає бути територіально прив'язаним до обслуговуючому його банку. В нього з'являється вибрати банк, який його влаштовує за якістю надання послуг, а чи не за рівнем територіальної близькості. Через війну посилюється між банками, від якої у кінцевому підсумку виграють усе й банк, та її клієнти. . Другим надзвичайно важливим клієнтові наслідком використання системи " банк-клієнт " виявляється появу в нього суворої і найнадійнішою системи реалізації і врахування його зовнішнього документообігу. Якісна система " банк-клієнт " дозволяє автоматизувати практично весь документообіг між банком та її клієнтами. Найчастіше цю систему підприємствам є першою сучасним інструментом, а деяких, й першим засобом внутрішньої автоматизации.

Виявляється, тобто майже всього спектра банківських послуг CSFB то, можливо автоматизовано і було реалізовано як електронного документообігу банку зі своїми клієнтами. Обмеження обумовлені лише готовністю банку довірити виконання фінансових операцій автоматизованої системе.

3 Телекомунікаційні кошти на систем " банк-клієнт "

Власне кажучи, є безліч систем телекомунікації, придатних від використання у системі " банк-клієнт " . Для взаємодії режимі on- line можна застосовувати: BBS (Bulletin Board System) - електронні дошки оголошень, World Wide Web (WWW) - Світове павутиння і низку систем електронної пошти. Проте в кожної є свої вади суспільства і обмеження, що утрудняють їх использование.

Питання вибору режиму роботи системи також зовсім непросте. Системи, працюють у режимі on-line, дуже зручні з організацією розподіленого доступу до інформації. Проте, за відсутності надійних і стійких каналів зв'язку (що, на жаль, притаманно нашої країни) накладні Витрати підтримання працездатності розподіленої системи зростають настільки, що використання стає недоцільним. З іншого боку, важливо, що з експлуатації on-line системи потрібно на 5-10 разів більше фізичних чи віртуальних каналів, ніж у off-line системах. У цьому необхідно, щоб їх пропускну здатність була вищою, ніж у випадку використання off- line систем.

Нині можна зустріти приклади використання практично будь-якого виду зв'язку. Серед основних технологічні рішення треба сказати: комутовані телефонні лінії зв'язку (зокрема систему " Искра-2 " і стільникові телефони), мережі Х.25 ( " Спринт " , " Инфотел " тощо. буд.), IP-мережі (Relcom Internet), супутникові лінії зв'язку (наприклад, систему SkyLink фірми Livewire Digital, працюючу системою супутників Inmarsat).

Серед систем електронної пошти треба сказати дві, котрим існують чіткі міжнародні стандарти: SMTP (пошта мережі Internet) і Х.400. Мережа Internet призначена насамперед передачі некомерційної інформації, тому лише Х.400 повною мірою відповідає вимогам систем розподіленого документообігу. Проте, годі було забувати про існування приватних реалізацій поштових систем. Стандарти описують види сервісу, наданого клієнтам, і протоколи взаємодії різних підсистем. А приватна реалізація може використовувати лише ті необхідні види сервісу і навіть цілком задовольняти потреби конкретної прикладної системы.

Досягнення необхідної надійності доставки повідомлень групи стандартів Х.400 є спеціальний документ, описує правила обміну інформацією між абонентами поштової системи. Він називається " Електронний обмін даними " (Electronic Data Interchange, EDI) і має позначення Х.435. Його функція - забезпечення надійного транспортування електронних документів від однієї прикладної системи в іншу, із дотриманням їх цілісності і конфиденциальности.

Слід відзначити таку важливу можливості, як використання Інтернет у ролі середовища передачі для систем " банк-клієнт " . Цей питання буде докладно розглянутий нижче (пункт 5.3)

4 Провайдери систем електронного документооборота

Може скластися враження, що банку, має велика кількість користувачів системи " банк-клієнт " , вигідно експлуатувати власну телекомунікаційну систему. Насправді тут інше. Виявляється, що доцільно скористатися послугами спеціалізованої фирмы-провайдера. Причини, якими банку вигідніше використовувати наявні кошти зв'язку, надані незалежним провайдером такі: . Зростання числа клієнтів вимагає постійної збільшення кількості і забезпечення якості ліній зв'язку. Вважається, що з забезпечення задовільного часу сполуки навантаження одну телефонну лінію має перевищувати 30 абонентів. Провайдер може забезпечити стільки ж ліній зв'язку, скільки потрібно в момент. . Обслуговування віддалених клієнтів вимагає підключення до мереж Х.25. Найчастіше у Росії використовується зв'язку з допомогою двох мереж: " Спринт " і " Инфотел " чи " Роснет " , але й це завжди гарантує можливість надійного доступу клієнтові. . Система пред'являє жорсткі вимоги до надійності всіх його компонент. Що стосується побудови власної телекомунікаційної системи, зазвичай, доводиться резервувати все елементи системи: телефонні лінії, комп'ютери, і телекомунікаційне устаткування, що цілком природно підвищує її стоимость.

Отже, для функціонування системи " банк-клієнт " бажано наявність провайдера, тобто незалежного фірми, що надає сервіс електронного документообігу. У результаті банку зайвими у створенні власного телекомунікаційного підрозділи. З іншого боку, обидві сторони отримують незалежного суддю до розв'язання спірних питань, що стосуються транспортування документів телекомунікаційної системою. У цьому провайдер забезпечує наявність достатньої кількості якісних каналів зв'язку, надає персонал для установки обладнання та програмного забезпечення у клієнтів - і забезпечує технічну підтримку з процесі эксплуатации.

Ідеальною є ситуація, коли провайдер тісно взаємодіє зі розробником використовуваної системи " банк-клієнт " , або сам їм является.

Ось типовий набір послуг, наданий провайдером: . організація доступу до систем телекомунікацій через різні канали зв'язку й протоколи - телефонні лінії (місцеві, міжміські, " Іскра " , стільникові), мережі комутації пакетів Х.25 ( " Спринт " , " Инфотел " чи " Роснет " ), IP-мережі (Relcom чи Internet); . наявність послуг електронної пошти, підтримка систем " банк-клієнт " . технічна підтримка й супровід. (допомогу в установці програмного забезпечення, консультації, і. т. п.)

5 Перспективи розвитку систем " банк-клієнт "

Нині навальними темпами відбувається систем електронного документообігу у різних підприємствах всіх рівнів. У відповідно до цього очікується, що систему " банк-клієнт " у найближчому майбутньому передасть частину власних сьогоднішніх функцій внутрішнім засобам автоматизації підприємства. Як наслідок істотно спроститься екранний інтерфейс. Одночасно різко зросте кількість типів документів, оброблюваних системою, і кількість різних зовнішніх систем, із якими вона має вміти взаємодіяти. Фактично система перетвориться на універсальну станцію зовнішнього документообігу, чи EDI- станцію. Її основне завдання стануть такі: . взаємодію Космосу з різними внутрішніми зовнішніми автоматизованими системами; . обробка документів різних типів. . маршрутизація документів між користувачами і додатками, використання відповідних коштів аутентифікації і криптозахисту; . взаємодію Космосу з різними транспортними системами телекомунікацій, зокрема, з системами, які працюють у режимах off-line і on-line.

Система " банк-клієнт " нині перетворюється на необхідний вид сервісу, який солідний банк має надати своїх клієнтів. У умовах повсюдного переходу від паперового до електронному документообороту, наявність такого системи найчастіше визначає вибір клієнтом тієї чи іншої банку. З іншого боку, при вдалою реалізації система " банк- клієнт " можна використовувати банком в організацію документообігу зі всіма своїми партнерами - будь-якими фізичними і юридичними лицами.

6 Система " банк-клієнт " фірми ИНИСТ

Закінчуючи розгляд систем " банк-клієнт " , наведемо конкретний приклад такої системи, запропонованої російському ринку фірмою ИНИСТ.

Ця система варта організації документообігу між банками та його клієнтами, і, взагалі, між будь-якими фізичними і юридичними особами, у режимі реального часу. Система " банк-клієнт " фірми ИНИСТ має відповідний сертифікат відповідності " РОСКОМИНФОРМА " . Загальна схема функціонування даної системи приведено на рис. 1. [pic]

Рис. 1. Загальна схема роботи системи " банк-клієнт " фірми ИНИСТ

Система розроблена для ОС Windows, проте вона також успішно працює у Windows-сессии OS/2 і эмуляторе Windows під Unix.

Якщо документообіг системою у клієнтській частини дуже великий в обробці однією людиною, можлива постачання спеціальної мережевий версії системи. У разі документи, які відбуваються системою, обробляються одночасно багатьма операторами, у своїй різні користувачі системи може мати різні повноваження під час роботи із нею. Система працює у мережах Novell NetWare і Microsoft NetWorks.

Клієнти банку мають можливість швидко формувати необхідні документи, що у програмі реалізована можливість імпорту документів з популярних бухгалтерських і офісних програм. З іншого боку, фахівці фірми ИНИСТ готові за необхідності допомогти швидко налаштувати двосторонню зв'язку з будь-який використовуваної клієнтом програмою чи БД. До речі, фірма ИНИСТ надає широкий, спектр послуг за супроводу системы.

Особливу увагу розробки системи приділялася забезпечення безпеки передачі. І тому у системі використовуються такі кошти: 1. Система паролів доступу до абонентському місцеві. 2. Шифрування даних при передачі по відкритим каналами зв'язку з допомогою алгоритму DES. 3. Застосування цифрового електронного підпису задля забезпечення дійсності документів, переданих по відкритим каналів зв'язку. 4. Щоб сформувати цифрового електронного підпису використовується комбінована схема відкритими і закритою підписи RSA (стандарти ISO 8730, ISO 8731-1).

Демонстрационную версію системи можна отримати роботу на FTP-сервере фірми ИНИСТ в директорії internet win/demo/

Інформації про фірмі ИНИСТ завжди доступна на internet

4 Використання банками мережі Інтернет у комерційних целях

1 Роль Інтернет у банківської деятельности

Мережа Internet розвивається експоненціально. Мабуть, найпотужніший поштовх до розвитку Мережа отримала від появою і поширенням Всесвітньої Павутини (World Wide Web, WWW), що перетворила Інтернет у єдине кіберпростір. Мережа стала перетворюватися на загальнодоступну систему масового інформаційного обслуживания.

Інтерактивний характер спілкування з Інтернет, особливо у WWW, підштовхував до тому, щоб розширити коло джерел доходів межі традиційних надходжень розміщення реклами. Їх з'явилися дистанційні торгові служби, де можна ознайомитися з пропозицією товарів, подивитися їх фотографії на екрані комп'ютера - і відразу замовити товар, заповнивши відповідну екранній формі. Минуло непогані чимало часу, і такі служби були доповнені засобами дистанційної оплати товару - за тією ж Мережі, з допомогою спочатку звичайних пластикових карток, та був і спеціально розроблених для Internet механізмів расчета.

У цьому у справу вступилися банки. У розробку безпечних коштів електронних розрахунків для Мережі полилися гроші, що відразу ж потрапити притягло до ним увагу, провідних комп'ютерних фірм. Деякі західні банки почали створювати служби розрахунків, повністю зорієнтовані Internet. З'явилося навіть дещо " віртуальних банків " , обслуговування яких здебільшого через Internet і происходит.

Ситуація у Росії трохи прикріші. На кінець липня, в російської частини Internet був представлений лише близько десятка банків. Ніяких систем електронних розрахунків через Internet немає. Інтерактивні служби, переважно, обмежені деякими операціями над ринком цінних паперів. Наші банки переважно використовують WWW розміщувати інформації про себе.

Проте початок належить, наші банки в WWW присутні (і навіть занесені на світові каталоги). Що ж до електронних розрахунків, у цій області прогрес стримується відсутністю нормативно-правової базы.

2 Способи використання Internet фінансовими организациями

Зупинимося на основних можливостях, що дає банку застосування Internet. Тут треба сказати, що мережа Інтернет у принципі застосовна найбільш різних галузей роботи банку - від взаємодії з клієнтом до обміну інформацією між коїться з іншими банками.

. Першим етапом роботи у Internet для будь-який фінансової організації зазвичай стає використання World Wide Web для опублікування рекламної й іншим інформації. Сьогодні приблизно 300 фінансових організацій застосовують WWW як реклами. . Другий етап - надання клієнтам базового доступу до банку. Клієнти отримують унікальну можливість переглянути що стосується ним фінансову інформацію, цьому вони щось можуть із ній зробити. . Інтерактивне взаємодію Космосу з клієнтом - третій, етап. Завдяки такому взаємодії, клієнт отримає як доступом до фінансової інформації, а й зможе внести корективи в інформації і провести різні розрахунки. Під час такої реалізації системи з урахуванням Internet надійдуть змінюють спеціалізованим системам " банк-клієнт " чи, по крайнього заходу, прийняти частина їхньої функцій. Їх є приклади про " віртуальних " банків, які не мають звичайних філій, і паралельно ведуть всі справи з клієнтами через Internet. . Ще один напрямок роботи - створення міжбанківських інформаційних систем. На стадії розробки серйозний проект Асоціації російських банків для розробки інформаційної системи обмінюватись банківської інформацією. Розробка цього проекту доручено колективу банку " Російський Кредит " . Система призначатиметься від використання співробітниками різних банків, що є членами Асоціації російських банків. Це могутній Web-сервер на платформі UltraSparc під керівництвом Oracle Web Server 2.0 і СУБД Oracle 7.3. . І, нарешті, важливою для банку є можливість отримання різноманітної фінансової інформації. Сюди входять найрізноманітніша інформація: реклама, новини, інформаційні архивы.

3 Переваги й недоліки Internet як середовища передачі фінансової информации

Internet як середовище поширення фінансової інформацією режимі реального часу надає користувачеві такі безсумнівні переваги: . Відкритість і розробленість стандартів. Наявність надійного набору технічних засобів для конструювання сервісу. . Відносна дешевизна каналів зв'язку. . Доступність. Можливість доступу користувача до інформації з точки без будь-яких додаткових затрат.

Проте існує низка чинників, обмежують широке використання Інтернет у ролі середовища поширення фінансової інформації. Перерахуємо проблеми, які під час використанні Internet, і наведемо їх можливі рішення: . Невизначеність стандартів захисту даних від несанкціонованого доступу і стандартів електронних платежів (очікується затвердження необхідних стандартів у майбутньому). . Перевантаженість мережі, потреба у підвищених вимоги до продуктивності серверів і пропускній здатності каналів зв'язку через зростаючого обсягу переданих даних, і необхідності їх постійного поновлення (цю проблему іноді вирішується шляхом застосування виділеної смуги пропускання не більше каналів Internet загального призначення). . Різні обмеження можливостей обробки інформації стандартними засобами доступу (є кілька рішень цієї проблеми. Одне вже поширене у мирі та залежить від написанні спеціалізованого програмного забезпечення, котрий використовує стандарти Internet, інше пов'язані з використанням мови програмування Java, розробленого компанією Sun Microsystems спеціально від використання серед Internet).

4 Взаємодія з клієнтами банку через Internet. Безпека расчетов.

Використання глобальних комунікацій і зокрема Інтернет у ролі каналу поширення фінансової інформації - ризикована завдання. Під час розробки таких проектів постає низку нових проблем, наприклад, як забезпечити доступом до успадкованим системам як і вирішити питання безпеки. Хоч би куди звернувся клієнт, він повинен забезпечити можливість доступу одних і тим самим баз данных.

Серед основних можливостей, наданих WWW-сервером банку клієнту, слід сказати можливість отримання про поточному рахунку, взаємодію Космосу з депозитарієм та інші службами. Що ж до виконання грошових переказів, то нашій країні для реалізації це завдання потрібен час. Питання безпеки при реалізації завдань далеко ще не простий, хоча підходи зарубіжних банків представляють значний интерес.

У світі банківські послуги вдома через Internet спираються на звані віртуальні приватні мережі (ВЧС). З допомогою ВЧС організації використовують Інтернет у ролі сіті й програму перегляду в ролі інтерфейсу. Сьогодні ВЧС мають високим рівнем захищеності, але, оскільки вони базуються на закритих рішеннях, у межах мережі обмежені можливості їх взаємодії. Технологія Web спочатку трохи зле пристосована з метою захисту. У той самий час перехід до захищеної середовищі ще більше ускладнює проблему.

Необхідною умовою розвитку другого способу оплати послуг є забезпечення безпеки електронних транзакцій на відкритих мережах, і навіть захисту серверів від несанкціонованого доступу. Нещодавно розроблені стандарти, такі, як SKIP (Simple Key management for Internet Protocol) компанії Sun Microsystems за захистом корпоративної мережі, і навіть SET (Secure Electronic Transactions) компаній Visa і MasterCard для шифрування платіжних операцій на Internet готують технічну базу для надійного й екологічно безпечного здійснення платежів через Internet.

Зараз групою інженерної підтримки запропонований стандарт коштом забезпечення безпеки в Internet IPSec (Internet Protocol Security). Сумісність з IPSec першими повинні надати постачальники брандмауэров і стеков TCP/IP.

Фірма Edify, постачальник програмного забезпечення автоматизації доступу клієнтів до інформації, розробляє свої докладання спеціально для ведення електронних банківських операцій. Зараз Edify пропонує продукт під назвою Electronic Workforce Platform. Він покликаний допомогти фінансовим організаціям у переході на інтерактивний режим роботи. Основною проблемою в такому переході і те обставина, що явно організації розглядали Web лише як розміщення статичної інформації. Сьогодні, вони мають зв'язати різноманітні дані (найчастіше які у різних місцях) на єдину систему. Важливіше те, що фінансові інститути часто що неспроможні дозволити собі витрачати багато коштів у впровадження цих технологій, оскільки Web щойно з'являється, і невідомо, який термін вкладені кошти окупятся.

5 Фінансова інформація у мережі Internet

Internet є багатющим джерелом різноманітної фінансової інформації, що необхідно банкам у роботі. Фінансові ресурси Internet можна розділити ми такі групи: . Інформації про різних компаніях. . Останні новини, що впливають поведінка ринків, і тому які становлять інтерес для фінансових установ. . Архіви фінансової, юридичної й інший інформації, яка можна використовувати для фінансового аналізу. Наприклад: котирування, курси валют, інформацію про діяльності компаній, законодавство ще й т. буд. . Оперативна фінансова інформація для перегляду як реального часу (котирування біржового і позабіржового ринку з різним фінансовим инструментам).

Розглянемо кожну з цих груп у отдельности:

Інформації про компаниях

Через мережу Internet можна отримати роботу інформацію про компаніях, біржах, брокерських конторах тощо. буд. Іншою важливою джерелом інформації про компаніях служать урядові й комерційні структури, які спеціалізуються на подібних послугах. Проте, якщо послуги компанії Pathfinder, наприклад, яка щороку збирає і яка аналізувала інформацію про найбільших компаніях США в традиційної формі мало доступні у Москві, використання мережі Internet робить це можливо. У розділі Money & Business серверу зазначеної компанії журнал Fortune надає доступом до базі даних із 500 процвітаючим компаніям США.

Дуже корисним джерелом інформації про компаніях є проект EDGAR (Electronic Data Gathering and Retrieval). Це база даних комісії з цінних паперів США, яка містить електронні файли великих і середніх американських корпорацій. Відповідний сервер як надає вихідні файли компаній, але опрацьовує, отримуючи найбільш цінну для кінцевого користувача інформацію. Аналогічний проект REDGAR реалізували у Росії на сервері Інституту Комерційної Інженерії (ИКИ). Його основним метою є надання доступу до даних Банку Росії і близько Міністерства Фінансів РФ про ринок цінних бумаг.

З іншого боку, ряд російських фінансових організацій мають власні сервери, у яких розміщається інформацію про компанії, що становить інтерес клієнтам і партнеров.

Новости

Практично всі найбільшими компаніями, працюють у індустрії світових новин, мають інформаційні сервери у мережі Internet. Інформаційне агентство " Рейтер " (Reuters), яке у фінансовому світі завдяки потужним засобам доступу до тематичної інформації, має активну позицію Internet. Технології Internet активно використовують у внутрішньої корпоративної мережі Reuters. Можливості роботи у стандарті Internet вмонтовані у серію продуктів Reuters 3000, яка незабаром вийде в рынке.

Власне кажучи, своєчасне отримання важливих новин для банку таким істотним, що часто цих цілей використовуються спеціалізовані системи. З поширених над ринком систем подібного типу згадаємо системи Reuters, Dow Jones Telerate, Tenfore.

Інформаційні архивы

Значний обсяг інформації, який би аналітичні огляди, статті й довідкові бази даних, накопичується в різних організацій. Росії хорошою відправною точкою пошуку може бути сервер ИКИ. Тут розташовані представництва " Ринако Плюс " , ПАРТАД, " Финмаркет " , АК & М, " Скейт-Пресс " та інші організації. Іншим джерелом фінансової інформації може бути розділ Business & Economy в службі Russia on the Web компанії " Демос " , і навіть фінансовий розділ служби " Россия-Он-Лайн " (Russia On-Line) компанії " Совам Телепорт " .

Оперативна фінансова информация.

В усьому світі, особливо у США активно розвивається спеціалізований сервіс, пропонуючи всім охочим підключитися до потоку професійної фінансової інформації за незначну суму. У цілому, набір послуг фінансових серверів можна підрозділити ми такі группы:

1. Дані з світових бірж і, котирування національних валют і банківських відсотків. Дані надходять із затримкою від кількох основних секунд до 15 хвилин. 2. Результати обробки первинної інформації професійними експертами. Аналітичні огляди MarketScope і аналіз ефективності інвестицій у галузі й окремі компанії Zacks, довідкова інформацію про компаніях від S&P StockGuide, торгові доповіді Vickers й багато іншого. 3. Створення віртуального портфеля, який містить цікаві для користувача акції. Оперуючи портфелем, можна прискорити і автоматизувати процес одержання інформації. Віртуальний портфель здатний відбивати як реальний набір акцій інвестора, і гаданий. Далі система буде автоматично відстежувати зміни, які з акціями над ринком, і повідомляти звідси власнику портфеля. 4. Додаткові послуги містять у собі тематичні новини від найбільших інформаційних агентств, як-от Reuters, BusinessWire, PR Newswire та інших. Можна переглянути заголовки останніх повідомлень або зробити запит все новини з певної теми чи компанії. Дуже зручно об'єднання новин з віртуальним портфелем. У разі інвестор отримує всі новини, у яких згадуються що є в віртуальний портфель акции.

Прикладами компаній, які надають спеціалізовані фінансові інформаційні послуги, служать InterQuote, QuoteCom, PC Quote та інших. Прикладом фінансового серверу, надає доступом до інформацією реальному часу у Росії, є сервер Петербурзької финансово-фьючерсной биржи.

Іноді стандартні кошти Internet і зокрема, WWW не задовольняють постачальників послуг інформаційних систем. У разі розробляється спеціалізоване серверне і клієнтське програмне забезпечення, що використовує протокол TCP/IP і стандартні канали передачі даних, але надає власний користувальницький інтерфейс й створили набір аналітичних інструментів (Reuters).

Здебільшого, безплатна інформація непридатна для комерційного використання, тим більше сфері, оскільки надається на непостійній основі і жодних гарантій достовірності й точності. Найпоширенішим у світі платним способом надання доступу до інформаційних ресурсів є передплата. Користувач платить абонентську плату і він здобуває доступом до певним інформаційних ресурсів фіксований термін. Іноді ефективнішим є фіксування дій користувача із наступним оплатою. Цей спосіб найпоширеніший нині нашій країні і використовують у таких великих службах, як Russia On-Line і Russia on the Net.

Отже, сьогодні говорити про поступової інтеграції потужних професійних засобів отримання фінансової інформації з технологіями Internet. Можна з упевненістю стверджувати, потенціал Інтернет у ролі середовища поширення фінансових даних досить великий, і крізь певний час очікується використання цієї мережі в професійної фінансової деятельности.

6 Перші приклади інтерактивною роботи фінансових організацій Internet

Переваги нового для банківської сфери технології наочно видно на прикладі першого мережного банку Security First Network Bank (SFNB). Цей банк, грунтується менше року тому, налічує сьогодні як 1000 клієнтів по всім Сполучених Штатів. Заодно він має лише один звичайний філія, та й тільки тому, що з нагляду за операціями (організація, контролює діяльність банків США) поки що немає ніяких постанов для регулювання діяльності банків, що є лише у кіберпросторі. У своїй діяльності банк орієнтуємося колись всього на користувачів Internet, кількість яких становить вже майже 10 мільйонів человек.

Комп'ютерний центр компанії, у Атланті має сенс тільки сервери Hewlett- Packard під Unix. Сервери комп'ютерного центру (інформаційні сервери, сервери безпеки і сервери баз даних) об'єднують у мережу lOBase-T з TCP/IP. Компанія має намір модернізувати мережу до 100 Мбіт/с. Вихід в глобальну мережу здійснюється за двома надлишковим каналам Т-1 через фільтруючий маршрутизатор за захистом мережі. Клієнти звертаються до банк через вузол World Wide Web (internet

Інший приклад - компанія Сharles Schwab, має 3,5 мільйона клієнтів і активи на 2 мільярда доларів, - одну з найбільших інвестиційних фірм, яка перебрала на озброєння Internet.

У травні нинішнього року Schwab відкрила доступ клієнтам через Internet до вузлу World Wide Web (internet Є й інші методи доступу: відділення і брокерські операції у базі ПК з допомогою закритою програми під назвою StreetSmart.

Сьогодні обсяг операцій, які з використанням ПК, становить 15 % від загальної кількості угод компанії. У цьому послуги Internet надаються лише клієнтам, чиї кошти в Schwab становить менше 5000 доларів. Оплата послуг, здійснювані через Internet, значно менше, ніж звичайні комиссионные.

Серед перших прикладів інтерактивною роботи з клієнтами через Internet у Росії згадаємо досвід фірм РДТеХ і СОВАМ. На сервері РДТеХ можна замовити документацію, після чого платіжного доручення потрібно вислати у будівельну фірму факсом, але в сервері СОВАМ оплату можна робити різними пластиковими карточками.

7 Приклад банківського WWW-сервера у Росії (Сервер банку " Российский

Кредит " )

Банк " Російський Кредит " працює у світової мережі Internet починаючи з 1994 р. Тоді мережу Internet використовувалася переважно обмінюватись поштовими повідомленнями. Web-технология була настільки популярна, як тепер, а переважна більшість WWW-серверов були зарубіжними і носили науковий характер.

У травні 1995 р. у банку " Російський Кредит " було вирішено створити свій WWW-сервер, щоб дати користувачам мережі Internet інформацію про банку, і своєї діяльності. Таке рішення пояснювалося бажанням бути на передових позиціях в комп'ютерних та інформаційних технологиях.

Спочатку зміст серверу обмежувалося мінімальним знайомством з банком і фотографією головного відділення. Знадобилося чимало часу для аналізу запитів, збирання цих у різних підрозділах банку про які надають послугах, і навіть переробки нафти та розміщення всієї інформації зі сторінок банківського Web-сервера.

Нині на сервері можна було одержати інформацію практично про всі види діяльності банку, дізнатися щодо умов відкриття рахунків, переглянути щодня оновлювані інформацію про ставках і котируваннях - в загальному, ознайомитися з усім спектром послуг наданих банком " Російський Кредит "

Важливо, що сервер характеризується продуманим дизайном і наявністю динамічних сторінок, створених сервером залежно від запиту відвідувача. Існує пошукова система і можливість вибору різних кодувань, що з російських користувачів дуже существенно.

Сервер дбає про платформі UNIX BSD та "використовує як власні, і сторонні розробки надання інформації та в зв'язку зі клієнтами. Нині це, переважно, інформаційний сервер, службовець для знайомства з послугами банку і клиентов.

Надалі з урахуванням серверу WWW банку " Російський Кредит " планується створення додатків до роботи клієнтів банки з різними банківськими службами.

З іншого боку, банком роботи з створенню міжбанківської інформаційної системи, що йшлося вище (пункт 4.2).

Зрозуміло, що повну інформацію можна знайти в самому сервері банку " Російський Кредит " - internet

8 Укладання. Перспективи развития.

Internet і взагалі банківські послуги вдома надають свій вплив відділення банків, банкомати і банківські центри звернення. Проте, сьогодні системи подібного типу ще дуже поширені. Розвиток таких систем сильно стримується відсутністю чітких правових основ комерційних розрахунків в кіберпросторі. З іншого боку, залишаються актуальними проблеми безпеки таких расчетов.

Слід зазначити, і що якість ліній у що обмежує надійність роботи у режимі on-line. Швидкості передачі обмежені, що веде до значного збільшення часу під час роботи з більшими на обсягами даних, особливо міжнародні шлюзы.

Всі вищезгадані проблеми сильно уповільнюють впровадження технологій на базі Інтернет у Російських банках. Клієнти переважно немає доступу до відділенням банку через електронної пошти чи вузол Web. Найбільш поширеним застосуванням Internet російськими банками залишається поширення рекламної інформацією WWW.

Проте забувати, що зараз мережу Internet представляє собою єдину глобальної системи, що об'єднує що існують у світі комп'ютерні мережі - від національних до приватних. До неї підключені, по з останніми оцінками, близько 50 млн. комп'ютерів. Ця всесвітня " мережу мереж " є найшвидше що розвивається комп'ютерної структурою у світі, а загальна кількість її достойників збільшується щомісяця на 12%. Відносна простота використання коштів і невисока вартість сприяють швидкому зростання кількості користувачів послугами Internet. Це значно розширює аудиторію, яку націлені комерційні компании.

Прогрес у сфері використання мережі Internet банками (зокрема і російськими) неминучий, й у незабаром не вдасться уявити собі діяльність банку без використання Internet.

5 Застосування банкоматів для автоматизації роздрібних операций

1 Банкоматы

Використання банкоматів (чи Automatic Teller Machine, АТМ) стали перша спроба банків надати клієнту можливість роботи з своїм рахунком у зручний йому час та практично із будь-якої місця. Зараз активно розвиваються системи “банк-клієнт”, проте, приватних осіб банкомати ще протягом тривалого часу єдиним способом віддаленого доступу в банк.

У випадку банкомат є пристрій, яке виконує такі типові фінансові операції: . видачу готівки з різних рахунків (поточного, термінового і з рахунку за кредитних картках); . прийом вкладів сучасний, терміновий та інших. рахунки; . переказ грошей з цього на терміновий і, навпаки, із рахунку КК сучасний; . платежі: списання з цього чи термінового рахунків, накладені платежи.

Використання банкоматів потребує великих інвестицій, тому їх використовують тільки великі банки. Показником з оцінки ефективності використання банкоматів вважатимуться кількість використовуваних пластикових карток однією банкомат. Для найпопулярніших мереж банкоматів в Англії, США цей показник становить 2-4 тис. карточек/банкомат. У цьому кожен банкомат загалом використовується 1000 разів на тиждень або близько 150 раз щодня. Найчастіше (67%) банкомати доступні на вулиці а 24% випадків банкомати встановлюються у приміщеннях банков.

Зазвичай банкомат складається з: самого персонального комп'ютера (зазвичай ПК з процесором i286 чи i386); . монітора чи спеціального табло; . клавіатури (цифровий і функціональної); . спеціального " вузького " принтера для видачі квитанцій про проведені операції; . устрою зчитування з пластикових КК; . сховища грошових одиниць різних номіналів й формує відповідні механізми перевірки їхній справжності, рахунки і подачи.

З іншого боку, необхідно спеціальне прикладне ПО керувати роботою всіх блоків і телекомунікаційне обладнання під'єднання до комп'ютерної сети.

2 Популярні моделі банкоматов

Розглянемо різні моделі банкоматів з прикладу конфігурацій банкоматів фірми DEC. (Табл. 2)

Таблиця 2

Популярні моделі банкоматов

|Характеристики|Модели банкоматів | | |Розмін грошей |Транзакцион-н|Информационны|Полифункцио| | |(Quick Cach) |ый |і |-нальный | | |Р6625 |(Transaction |(Information |(Full | | | |Cash Syst.) |Cash Syst.) |Function | | | |P6621 |Рб622 |Cash Syst.)| | | | | |P6628 | |Принтер для |+ |+ |- |+ | |друку | | | | | |квитанцій | | | | | |Принтер для |+ |+ |- |+ | |друку | | | | | |звітної | | | | | |документації | | | | | |Принтер для |+ |+ |- |+ | |друку | | | | | |системних | | | | | |документів | | | | | |Монітор 9 " , |+ |+ |- |+ | |LCD | | | | | |Монітор 10 " , |- |- |+ |+ | |VGA, кольорової | | | | | |Табло |+ |- |- |+ | |інформаційне| | | | | |Функціональна|- |+ |+ |+ | |клавіатура | | | | | |Розміри, мм |506х686х1210 |506х686х156| | | |0 | |Вага, кг |250...400 |

3 Режими роботи банкоматов

Банкомати можуть працювати у двох режимах: off-line і on-line.

Працюючи в off-line режимі, банкомати пов'язані з центральною БС в режимі реального часу й працюють незалежно (реалізується режим відстрочених платежів). Зазвичай банкомати, працюють у цьому режимі, фіксують (записують) інформацію про проведеної операції у своїй пам'яті і спеціальному магнітної смужці КК (наприклад, на звороті КК). Банкомат, працював у режимі off-line, обслуговує спеціальний співробітник - касир банку, який періодично вручну заповнює банкомат готівкою, і навіть вносить на згадку про банкомату даних про прострочених платежах, рахунках, загублених картках та інших. У сучасних системах таку інформацію закладається в банкомат періодично у спеціальному сеансі зв'язку банкомату по комутованих чи виділених лініях в зв'язку зі центральної базою даних банка.

Інший режим роботи банкомату - on-line. І тут банкомати пов'язані з БС безпосередньо по комутованих чи виділеним телефонних каналах з використанням різних протоколів (часто використовується протокол пакетної передачі Х.25). Якщо банкомат працює у цьому режимі, може видавати клієнту довідки про про поточний стан його рахунки. Використання банкоматів у цьому режимі вимагає надійної телекомунікаційної середовища проживання і значних обчислювальних ресурсів БС. У разі в БС мусить бути передбачена можливість роботи з мережею банкоматів як on-line.

4 Способи побудови мережі банкоматов

З використанням банкоматів необхідно вибрати одне із двох варіантів організації телекомунікаційної середовища: . обслуговування власної мережі банкоматів; . участь на пайових засадах в експлуатації вже існуючої мережі, що використовується спільно кількома банками.

З використанням власної мережі закон надає банку повний контроль над цієї мережею і наданими послугами. Недоліком такий підхід є досить великі створення і експлуатацію сети.

Практика створення телекомунікаційної середовища із застосуванням банкоматів показує, що як вигідним для банків є будування загальних мереж банкоматів й "об'єднання вже існуючих мереж. Результатом цього стає стандартизація кредитних карток, від якої виграють в кінцевому підсумку усе й банк та її клиенты.

5 Заключение

Попри навальне розвиток засобів віддаленого доступу в банк, як Internet та в спеціалізовані системи " банк-клієнт " , банкомати по- колишньому відіграють істотне значення у цій области.

На жаль, розвиток мереж банкоматів у що до лиця повільно. У Москві Санкт-Петербурзі у деяких великих крамницях та готелях вже з'явилися банкомати, але переважно інших містах їх поки що просто немає. Головними причинами цього речей є нерозвиненість (проти світовим рівнем) банківської системи та як наслідок відсутність серед населення вільних коштів й потреби в кредитних карточках.

Але, попри це, у найближчій перспективі очікується повсюдного запровадження у Росії таку важливу частини автоматизованої банківської системи, як мережі банкоматов.

6 Автоматизація міжбанківських операций.

1 Підходи побудувати систем міжбанківських расчетов

У повсякденному роботі будь-який банк постійно оперує іншими банками. Постає і необхідність в надійних системах обмінюватись фінансової інформацією і здійснення взаиморасчетов.

Існують два підходу до побудови таких систем: . побудова системи передачі міжбанківських повідомлень та інформації з урахуванням загальнодоступних комп'ютерних мереж; . організація спеціалізована система з урахуванням спеціальних корпоративних комп'ютерних сетей.

Очевидною перевагою другого підходу підвищення надійності та безпеки передачі. Проте, якщо питання безпеки приділено велику увагу, то можливо, й використання загальнодоступних сетей.

У багатьох країн є свої власні системи міжбанківських комунікацій. Поруч із існує глобальна міжнародна система SWIFT.

2 Національні системи міжбанківських взаиморасчетов

У великих країнах існують системи для здійснення міжбанківських операцій великих країн. У використовуються Fedwire - мережу федеральної резервної банківської системи, CHIPS - міжбанківська платіжна мережу, Bankwire. У Франції міжбанківські розрахунки засновані на системі SIT. У Великобританії застосовуються системи CHAPS (Clearing Houses Automated Payment System) і BAСS (Bankers Automated Clearing Services).

Розглянемо особливості деяких із цих систем.

Fedwire - мережу федеральної резервної банківської системи США.

Системою Fedwire володіє, і керує Федеральна резервна система банків (ФРС) США. Цю систему використовується для перекладу коштів між 6 тис. банків, об'єднаних о 12-й резервних округів з 12 центральними регіональними банками (ЦРБ).

ЦРЛ та інших великі банки - члени ФРС мають власні сервери, працюють у режимі OLTP. Менші банки мають термінали системи Fedwire. Третю групу банків - звані " незалежні " учасники системи Fedwire працюють у режимі off-line і здійснюють міжбанківські операції з комутованих телефонним лініях в зв'язку зі ЦРЛ чи передають інформацію прямо через іншому банку ФРС.

CHIPS (Clearing House Interbank Payment System)

Телекомунікаційна система CHIPS створена 1970 р. США для заміни паперової системи розрахунків чеками на електронну систему розрахунків між Нью- Йоркскими банками і іноземними клієнтами. Усі банки поділяються на головні банки, розрахункові банки і банки - учасники системи CHIPS. Загалом до системі під'єднано 140 банків, цьому вона працює з десятьма тис. рахунків. Система CHIPS система працює у режимі off-line. Передбачено накопичення й подальша відправлення повідомлень, у своїй забезпечується збереження цілісності даних у центральній БД.

Нині системи Fedwire і CHIPS обслуговують до 90 % міжбанківських внутрішніх розрахунків США.

Bankwire - мережу обслуговування приватного комерційного сектора.

Система Bankwire виникло 1952 р. десятьма банками США. Після низки реорганізацій було створено систему Bankwire-II, послугами якої користується система кредитних карт MasterCard.

Ця система здійснює накопичення і подальшу відправку повідомлень. При відправлення повідомлення передаються на спеціалізовані потужні комп'ютерні центри по швидкісним виділених каналах, та був потрапляють до адресатам.

Телекомунікаційна система BACS (Англия).

Система створена 1968 р. й за становищем на 1988 р., мала 16 банків- акціонерів. Пізніше систему було перетворять на систему BACSTEL.

Система надає два виду послуг для абонентів: " сервіс по графіку " (передача повідомлень як off-line) і " сервіс на вимогу " передачі коротких повідомлень каналами загальнодоступних телекомунікаційних сетей.

Телекомунікаційна клірингова система SIT (Франция).

Проект системи SIT було розроблено на 1982-83 рр. найбільшими банками Франції. Взаємодія БС у системі SIT відбувається з урахуванням виділених каналів загальнодоступною мережі Transpac. Використовується протокол Х.25. Відмінною рисою даної мережі і те, що плату надання каналу залежить від відстані між банками-абонентами. Система SIT взаємодіє зі платіжними системами VIZA і MasterCard.

3 Міжнародна система SWIFT

У 1968 р. розпочато робота над проектом створення міжбанківської системи SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financical Telecommunication).

Метою її створення було забезпечення всіх що у проекті банків (та інших фінансових організацій) захищеної від несанкціонованого доступу, надійної, високошвидкісної і цілодобово працюючої системою для передачі банківської информации.

На початку 70-х рр. система початку функціонувати. У 1987 р. був подолано бар'єр у 1 млн. міжбанківських операцій на день. Зараз швидкими темпами відбувається нової модернізованої системи SWIFT-2.

Вартість передачі одного сполучення системі SWIFT виявляється менше, ніж вартість передачі по телексу.

Стандартизація типів повідомлень переданих через мережу SWIFT була виконано Міжнародним комітетом по стандартизації. У 1974-80 рр. розробка типових повідомлень було завершено. Наприкінці 1993 р. була додана група нових фінансових стандартів SWIFT Alliance, де визначаються інтерфейси для зв'язки й з національними глобальними мережами комп'ютерів по телексу і факсу.

Застосування стандартних форматів повідомлень у межах системи SWIFT дає такі переваги: . виключається можливість різної інтерпретації повідомлень відправником і одержувачем; . може бути повний контролю над передачею інформації з урахуванням постійної фіксації транзакцій на системі; . банк-пользователь системи може автоматично генерувати щоденний звіт по проведеним операциям.

У цілому нині система SWIFT є ГВС з урахуванням комп'ютерних центрів, з'єднаних різними каналами зв'язку. Основні обробні комп'ютерні центри перебувають у навіть Голландії. Ці центри пов'язані з регіональними хост-компьютерами, які у країнах, які почали співтовариство SWIFT. Повідомлення від банка-отправителя надходить через модем по відповідним каналам (наприклад комутованих чи виділеним телефонним лініях) в регіональний хост-компьютер. Відповідальність за передачу повідомлення до регіонального хост-компьютера несе банк-відправник. У регіональному центрі системи SWIFT повідомлення перевіряються щодо відповідності стандартам, накопичуються, шифруються і передаються по назначению.

У системі SWIFT застосовується багаторівнева система захисту, що забезпечує гарантії збереження і конфіденційності переданих даних. Широко використовуються писав криптографічні методи, відповідні стандартам ISO.

Ведучи мову про програмно-апаратної реалізації системи SWIFT слід відзначити те що, що можливі варіанти такий реалізації також чітко стандартизовані. Як інтерфейсів різних рівнів для підключення до мережі SWIFT використовуються інтерфейси ST200, ST400 і ST500. які мають різної продуктивністю і може реалізуватися з урахуванням різних комп'ютерних платформ. До основних рис стандартних інтерфейсів наведені у табл. 3

Таблиця 3

Стандартні інтерфейси SWIFT

|Тип |Комп'ютерна платформа|Назначение й особливо | |інтерфейс| | | |а | | | |ST200 | |Стандартний інтерфейс. Термінали | | | |розраховані на невеличкий трафік (число| | | |повідомлень -до 10 щодня). Обробка | | | |повідомлень виконується " вручну " | | | |(перенесенням текстових файлів в БС | |ST400 |IBM RS/6000 і AS400, |Інтегрований інтерфейс підвищеної | | |DEC VAX і micro VAX, |продуктивності. Орієнтований на | | |НР90(Ю, Sun |автоматизоване опрацювання | | |Sparkstation та інших. |повідомлень. БС повинен мати ПО | | | |взаємодії і системи SWIFT | |ST500 | |Інтерфейс реального часу. | | | |Реалізується автоматизована, | | | |цілодобова обробка повідомлень | | | |SWIFT паралельно з роботою БС. |

Програмну реалізацію системи розглянемо з прикладу терміналів системи SWIFT-2. Їх можна використовувати, різні модифікації програмного пакета TurboSWIFT фірми MIC Data Corp. (Табл. 4)

Таблиця 4

Модифікації пакета TurboSWIFT

|Название |Производит|Особенности застосування | | |ельность, | | | |сообщ./ден| | | |и | | |TurboSWIFTl00 |100 |Підтримка ОС UNIX (модель " клієнт-сервер " ) | | | |і графічний стандарт інтерфейсу | | | |користувача X-Windows. | |TurboSWIFT250 |250 |Обробка повідомлень і генерація звітів на | | | |основі SQL-СУБД. | |TurboSWIFT750 |750 |Зв'язок із БС з урахуванням мережевих протоколів | | | |TCP/IP, SNA, BSC та інших. | |TurboSWIFT3000 |3000 |Максимальна продуктивність як | | | |OLTP сягає 10 000 повідомлень за годину. | |TurboSWIFT3000+|>3000 |Використовується надійна багаторівнева | | | |система захисту | 7 Заключение

Із усього вищесказаного можна дійти невтішного висновку, що використання самих сучасних комп'ютерних технологій приносить банкам великі прибутків і допомагає їм перемогти у конкурентної боротьби. Будь-яка автоматизована банківсько системо представляє з себе складний апаратно-програмний комплекс, що з безлічі взаємозалежних модулів. Цілком очевидна роль мережевих технологій у таких системах. Власне БС представляє з себе комплекс, що з безлічі локальних і глобальних обчислювальних мереж. У БС сьогодні застосовується найсучасніше мережне і телекомунікаційне устаткування. Від правильного побудови мережевий структури БС залежить ефективність яких і надійність її функционирования.

Оскільки попит на БС досить високий, а ціна висока, багато великі компанії-виробники комп'ютерна техніка та ВО пропонують над ринком свої розробки у сфері. Перед відділом автоматизації банку постає важче запитання вибору оптимального рішення. Банківська сфера визначає два основних вимоги до БС - забезпечення надійності та безпеки передачі комерційної інформації. Останнім часом для взаємодії з клієнтами, і здійснення розрахунків дедалі більше використовуються відкриті глобальні мережі (наприклад Internet). Остання обставина ще більш посилює значимість захисту переданих даних від несанкціонованого доступа.

Очевидно, найближчим часом темпи розвитку БС (особливо у нашої країні) будуть стрімко зростати. Практично всі з'являються мережні технології будуть швидко братися банками на озброєння. Неминучі процеси інтеграції банків рамках національних інтересів та світових банківських співтовариств. Це забезпечить постійне зростання якості банківських послуг CSFB, від якої виграють в кінцевому підсумку усе й банки та його клиенты.

ЛИТЕРАТУРА

1. У. А. Лапшинский. Локальні мережі персональних комп'ютерів. Частина II. М.,

МІФІ, 1994 р. 2. Лінн Хабер. Ставка у майбутнє. LAN MAGAZINE, жовтень 1996 р. 3. Кайа Соркін, Міхаель Суконник. Передача інформацією сучасних банківських мережах. Журнал " Банківські технології " , серпень 1996 р. 4. Володимир Сперанський. Система " банк-клієнт " . Журнал " Банківські технології " , серпень 1996 р. 5. Олексій Сень, Юрій Юшков. Телекомунікації в банківських системах. Журнал

" Банківські технології " , серпень 1996 р. 6. Олександр Гусєв. WEB-технология у Росії. Досвід створення банківського WWW- серверу у Росії. Журнал " Банківські технології " , серпень 1996 р. 7. Ігор Калінін. Фінансова інформація у мережі Internet. Журнал " Банківські технології " , серпень 1996 р. 8. Матеріали журналу " Електронний офіс " , листопад 1996 р. 9. Матеріали журналу " Відкриті системи " №1(21), 1997 р. 10. Рекламні матеріали системи " банк-клієнт " фірми ИНИСТ.