ПЛАН.
Введение
Теорія банківського дела.
* Історія розвитку банківської справи.
* Сутність кредитних відносин. Функції
* Центрального Банка
* Діяльність комерційного банку над ринком фінансових услуг.
Банки і банківсько системо в России.
* Розвиток банківської системи в России.
* Банки у СРСР. Початок реформування кредитної системы
* Основні риси й особливо функціонування сучасної банківської cистемы в России.
Заключение
Список литературы

Введение.
Банки становлять невід'ємну частину сучасного грошового господарства, їхня діяльність міцно пов'язана до потреб відтворення. Вони у центрі економічного життя, обслуговують інтереси виробників, пов'язуючи грошовим потоком промисловість і світову торгівлю, сільське господарство й населення. В усьому світі банки мають значну влада і вплив, вони розпоряджаються величезним грошовим капіталом, стекающимся до них від підприємств і фірм, від торговців і фермерів, від держави і приватних осіб. Фактично, банківсько системо - це серце господарського організму будь-який страны.
Росії цю тему особливо актуальна. Вітчизняним банкам, як і нашої економіці, не пощастило у багатьох відносинах. Протягом багатьох років адміністративне, найчастіше непрофесійне мислення підміняла економічний підхід, і цього справжні економічних функцій кредитних установ з головних перетворювалися у другорядні. Роль банків нерідко ігнорувалася, економічне призначення настільки снижено, що тепер, коли Україна початку жити за іншими економічним законам, багато людей - у тому числі і державні урядовці, і промисловці, і торговці - не приділяють діяльності банків того уваги, яке воно заслуживает.
Тим часом із початком економічних реформ банківська сфера Росії з початку бурхливо розвиватися, займаючи ту нішу, яку відводить їй ринкової економіки. І це процес ні штучно нав'язаний, підприємці просто прагнули задовольнити попит споживачів на банківські послуги. Ми змогли власним прикладом переконатися; що передумови створення банківської системи у країні випливають із поняття " ринкової економіки " . Кредитно-грошова система Росії мало розвинена, його не можна порівняти з кредитно-грошової системою будь-який промислово розвиненою країни. Але тоді як Росії у одного дня припиниться діяльність всіх банків, це викликає великі труднощі і дезорганізацію у роботі і взаємодії всі сфери життя - не менші, ніж якби йшлося про зупинку будь-якої галузі промисловості. Підприємства не зможуть здійснювати взаєморозрахунку, люди й не отримають зарплату, а держава - налоги.
Банки надійно ввійшли наша життя. Вони забезпечують життєдіяльність економіки, залишаючись у своїй не так на очах в широкого загалу. Але це не привід забувати про проблеми і потребах, які потрібно вирішувати забезпечуватиме. Тільки у такий спосіб можна створити сприятливі умови у розвиток та зовнішньоекономічної діяльності банківської системи - необхідного компонента для ефективної діяльності ринкових механизмов.
Історія розвитку банківського дела.
А, аби зрозуміти сутність будь-якого економічного явища, треба зазначити історію його розвитку, основні етапи його еволюції від простих форм до складнішим і різноманітним. Не є винятками і поняття, як " денежно-кредитное звернення " і " банки і банківсько системо " .
Перші нагадування про відособлених кредитних операціях ставляться до шостому віці до нової доби. У Давньому Вавилоні практикувалася вкладная операція: прийом вкладів і сплата із них відсотків. Ці самі операції у четвертому столітті до нової доби практикувалися й у Греції. Поруч із прийомом вкладів греки за відому плату виробляли обмін грошей. Потім перші банкіри зрозуміли, що величезні грошові багатства, накопичені ними, лежать склавши руки. Гроші почали віддавати у тимчасове користування, ними відкривали самостійні торгові й ремісничі підприємства. Запорукою у своїй зазвичай виступали кораблі і товари, іноді - вдома, дорогоцінні речі, раби. Надання банківської позички супроводжувалося стягуванням високих відсотків, рівень яких сягав 36% річних (1, стор. 16).
Разом з кредитними операціями древніх банків поступово почали розвиватись агресивно та розрахунки з обслуговування вкладників. Розрахунки проводилися з допомогою з так званого " трансферита " , тобто. перенесення коштів із однієї таблиці (рахунки) на другую.
Поступово клієнтура банків розширювалася. Послуги, надані банками, залучали ділових людей. Відповідно, і банки намагалися догодити клієнтам, пропонуючи дедалі нові зручності. Так, банки стали виконувати роботу довірителів зі складання договорів між клієнтами, виступати посередниками у сделках.
Однак було б вважати, всі ці операції древнього товарно-грошового звернення свідчить про функціонуванні банку. Безсумнівно, банк - це значно більше складний інститут звертаються і його не можна охарактеризувати описом кількох найпростіших кредитно-грошових операцій. Що стосується часу виникнення банку сучасному цього слова думки дослідників расходятся.
Деякі автори вважають, що банк, як особливий інститут товарного господарства, виник у зв'язку з розвитком товарно-грошових відносин на ранніх етапах товарного господарства, а в той їх період, коли треба було мережу спеціальних установ, які регулювали б заплутана грошове звернення української й виробляли у ширших масштабах кредитні операції. Звідси висувається припущення, що банк виник лише з стадії розвитку кредиту, коли без його допомоги було неможливо нормально функціонувати капіталістичні підприємства. Отже, банк сприймається лише як явище капіталістичного хозяйства.
Поширена й інша думка. У " Словнику російської " Ожегова банк характеризується як " велике кредитне установа " . Отже, йдеться про рівень розвитку банківської справи, у тому, які операції виконує кредитор з обслуговування клієнтів. Лихвар стає банкіром, коли що їх їм кредитні операції стають системою. Кредит перестає задовольняти суто споживчі нахили позичальника і видається для проведення господарських операцій. Ознакою банку є і те, що кредит у системі стає платним. Позичковий відсоток у своїй як покриває витрати банкірського вдома, а й обумовлює продуктивне використання позичальником ресурсів, отриманих у тимчасове користування. Поруч із скоєнням кредитних угод кредитор починає виконувати розрахункові та інші операції з розпорядженню своїм клієнтам. Отже, банк - це такий щабель розвитку кредитного справи, коли він кредитні, грошові і розрахункові операції стали концентруватися у центрі. Якщо така думка правильна, то перші банки виникли набагато раніше мануфактурної стадії виробництва, під час становлення держави, на етапі досить активного розвитку товарного обміну, грошових і кредитних відносин. По свідоцтву історії, що така стосунки вже у рабовласницькому обществе.
Нині ніхто не поставила крапку у цьому спорі. Обидва підходи мають бути, і тільки недолік обгрунтованих історичних фактів Демшевського не дозволяє визначити, хто з дослідників стоїть ближче істини. Безсумнівно лише одна - закон надає банку довгу історію поступального, еволюційного розвитку; цей господарський інститут грав та відіграє у розвитку й функціонуванні экономики.

Сутність кредитних відносин. Функції Центрального Банка.

Отже, банк - це основна ланка кредитної системи кожної держави. А, аби зрозуміти сутність сучасного банку, треба дати визначення кредитної системі. Кредит - рух позичкового капіталу, тобто. грошового капіталу, який його власники надають у позичку за умов повернення за плату як відсотка. Кредит - цей засіб, що дозволяє напитывать економіку грошовими ресурсами. Він виступає у двох основних формах: комерційний, і банківський кредит. Є й решта видів кредитів: споживчий, державний, міжнародний, і т.д. Кредитна система сприймається як сукупність кредитно-розрахункових відносин, форм і методів кредитування з одного боку; як і сукупність кредитно-фінансових інститутів - з іншого. Кредитно-расчетные відносини пов'язані з рухом позичкового капіталу і включають усе згадані форми кредита.
Кредитна система як сукупність кредитно-фінансових інститутів акумулює вільні грошові капітали, доходи громадян та заощадження різних верств населення і ще надає в позичку фірмам, уряду й приватним лицам.
Історично кредитні відносини минули всі стадії розвитку - від найпростішої форми, коли позичальник безпосередньо пов'язувався із кредитором і мала необхідну суму під відсоток; через складнішу - коли як посередника з-поміж них встав банк; до сучасної форми, у якій з'являється контролюючий і регулюючі орган - Центральний банк.
Ось що таке нині схема банківської системи кожної країни:
Інститут верхнього рівня банківської системы
Центральний банк

Інститути нижнього рівня банківської системы
Небанківські
Комерційні банки
кредитно-фінансові
институты
Універсалістські Спеціалізовані Інвестиційні
банки банки компанії Інвестиційні фонды
Інвестиційні банки Страхові компанії Іпотечні банки Пенсійні фонды
Ощадні банки Ломбарди Банки споживчого Трастові компании
кредиту та інших.
Галузеві банки
Внутрипроизводственные банки

Центральний банк, чи, як ще її називають " банк банків " , - це центр кредитної системи держави. Це орган, який регулює і контролює діяльність всіх медичних інституцій нижнього рівня банківської системи. Перший центральний банк виник 300 років як розв'язано (Шведський Риксбанк, 1668 р.). Головне умова нормально функціонувати цієї фінансової інституції - незалежність від політичного тиску. Зазвичай, капітал центрального банку повністю належить державі, та його акціонерами може бути комерційних банків та інші фінансові інститути. Основні функції центрального банка:
- денежно-кредитное регулювання экономики;
- емісія кредитних денег;
- контролю над діяльністю кредитних учреждений;
- акумуляція і збереження касових резервів інших кредитних учреждений;
- рефінансування комерційних банков;
- кредитно-розрахункове обслуговування правительства;
- зберігання офіційних золотовалютних резервів. Державам, які у сьогодні належать до промислово розвинених, перша половина 20 в. пройшла під знаком наростання державного втручання у народногосподарські процеси. Банківські крахи 20 - 30 рр. показали, що ефективна функціонування національних економічних систем багато в чому грунтується на стабільності фінансово-кредитних структур. Ринок таку стабільність забезпечити неспроможна. У результаті кредитна система, як і інших сфер економіки, стала дедалі більше підпадати під регулювання і контроль.
У міжвоєнний період прагнення регулювання кредиту були спрямовані головним чином послаблення тиску ринкової конкуренції на прибутків і капітали банківських інститутів. Саме бачили базу стабільності як всієї фінансову сферу, і конструкції окремих банківських інститутів. Як інструментів впливу використовувалися жорстке регулювання позичкового капіталу і стратегія чіткого структурування, поділу фінансових установ і. Держава намагалося в такий спосіб досягти двох цілей: по-перше, забезпечити розвивається економіку засобами платежу, ліквідністю, кредитом; по-друге, уникнути перекредитования; по-третє, недопущення зайвої концентрації наснаги в реалізації банківсько-фінансової сфері, щоб він стати конкурентом державі питаннях регулювання экономики.
Після Другої світової війни тиск держави щодо фінансову систему ще збільшилась, цим зводячи нанівець можливості впливу на кредитні відносини ринкових сил. Проте якщо з подоланням наслідків війни, зі зростанням національного доходу, з одночасним посиленням диверсифікації в промисловості й торгівлі, з активізацією міжнародних зв'язків лінією зовнішньої торгівлі, зі збільшенням капіталовкладень й у остаточному підсумку, з -зростанням впливу механізмів ринку на економічні процеси у низці країн починається переорієнтування у межах концепцій господарського зростання: зростання впливу приділяється ринкових методів регулювання взаємин у банківсько-фінансової сфере.
Національні влади поступово погоджувалися з тим, що высокодиверсифицированные, складні і швидко міняються потреби сучасної економіки фінансові послуги що неспроможні більш задовольняться у межах сверхпротекционистских і зарегульованих банківських систем. У результаті до початку 80-х рр. в валютно-фінансової політиці держав взаємодіяли дві тенденції: дерегулювання окремих товарних і особливо валютно-фінансових потоків і водночас зростання протекціонізму, огородження національного економічного пространства.
Ці історичні приклади показують, наскільки складним; і багатогранним є процес взаємодії держави й кредитно-фінансовій системи. Щодо більшості питань посередником у цій взаємодії виступає центральний банк. Практика показує, що його функцією, виконуваної центральним банком, є денежно-кредитное регулювання. Інструментарій кредитної політики вельми широке, хоча кожна зазвичай використовує лише певний набір засобів впливу. Перерахуємо основні інструменти грошово-кредитної политики:
Офіційна облікову ставку - щодо рідко змінювана ставка центрального банку з якій він готовий враховувати векселі чи надавати кредити іншим банкам як кредитора останньої інстанції. Офіційна ставка зазвичай вищі ринкових ставок і є орієнтиром їм. Маніпулювання відсоткові ставки у багатьох країнах є найважливішим інструментом контролю за грошової масою. Наприклад, зростання відсоткові ставки, подорожчання кредиту спонукають скорочувати касові залишки, знижують обсяг запозичень; відповідно скорочується потреба у платіжних коштах й те водночас створюється додатковий стимул прискорення обороту денег.
Обов'язкові резерви - частина ресурсів банку, внесених на вимогу влади безвідсотковий рахунок у центральному банку. Це прямо обмежує можливості кредитування і депозитної эмиссии.
Політика обов'язкових резервів уперше було випробувана в 30-ті рр., й після Другої світової війни її впровадили у практику центральні банки усіх провідних капіталістичних країн. Проте норма банківських резервів - це у більшою мірою адміністративний інструмент, і його значення у багатьох країнах із розвиненій і щодо стійкою економікою снижается.
Операції на ринку - операції центрального банку з купівлі-продажу комерційних і казначейських векселів, державних облігацій та інші цінних паперів, і навіть короткострокові операції із цінними паперами з скоєнням пізніше зворотної угоди. У період високої кон'юнктури ЦБ пропонує комерційних банків купити цінних паперів за вигідними їм ставками, щоб скоротити їх кредитні можливості. У період кризи, навпаки, ЦБ створює можливості рефінансування для комерційних банків та ставить в такі умови, коли він вигідно продавати центральному банку свої цінних паперів. Ці операції служать передусім на регулювання від попиту й предложения.
Контроль над ринком капіталів - порядок випуску акцій і облігацій, включаючи стандартні правила-требования, черговість емісії, офіційний межа зовнішніх запозичень щодо самофінансування, квоти випуску облігацій і т.д.
Допуск до ринків — регулювання відкриття нових банків, дозвіл операцій іноземним банківським учреждениям.
Валютні інтервенції - купівля-продаж валюти для на курс і, отже, на попит грошової одиниці. Неодмінно враховується зв'язок валютних операцій із грошовим обращением.
Усі ці інструменти грошово-кредитної політики можуть ефективно діяти не лише за умов тісній ув'язування з фіскальної політикою, законодательством.
Ще один важлива функція центрального банку - банківське регулювання. Під ним розуміється система заходів для забезпечення стабільного, безпечного функціонування банків, запобігання дестабілізуючих тенденцій. У межах цією системою центральний банк виробляє нагляд за операціями банків інтересах стабільності всієї економіки. У основі банківського регулювання і нагляду лежить принцип " CAMEL " . Цей англійський акроним укладено за заглавным буквах основних критеріїв банківського надзора:
- достатність капіталу (ставлення власні кошти до сумарним активам);
- якість активів з погляду ризику, ліквідності і т.д.;
- якість менеджмента;
- ліквідність: здатність швидко і безболісно виконувати зобов'язання (співвідношення ліквідних та інші активов);
- дохідність (рівень прибутку однією акцію чи зайнятого). Центральний банк стежить передусім за зазначеними показниками, навіть якщо таких офіційних нормативів немає. Усе це інформація потрібно у тому, щоб контролювати кожен крок банків, а здобуття права захистити інтереси суспільства, вчасно відреагувати на негативні тенденции.

Діяльність комерційного банку над ринком банківських услуг.

Комерційні банки є приватні й державні банки, надають широкий діапазон фінансових послуг, у тому числі найважливішими вважаються здійснення операцій із кредитування промислових, торгових оборотів і інших підприємств, населення, і навіть надання розрахунково-касових і депозитних услуг.
Сьогодні до групи комерційних банків різних країнах належить низку інститутів з різноманітною структурою і з різним ставленням власності. Є також різні тлумачення самого понятия
" комерційний банк " . Головним їхнім відзнакою від центральних банків є права емісії банкнот. Традиційно серед комерційних банків різняться два типу: універсальні і специальные.
Універсальний банк здійснює усе або майже всі види банківських операцій: надання як короткострокових, і довгострокових кредитів; операції із цінними паперами, прийом вкладів всіх видів, надання різноманітних послуг і т.п.
Спеціальний банк, навпаки, спеціалізується однією чи небагатьох видах банківської діяльності. У окремих країнах банківське законодавство перешкоджає чи навіть забороняє банкам здійснювати широке коло операцій. Проте прибутку банків від окремих спеціальних операцій може бути настоль високі, діяльність за іншими сферах стає необязательной.
За інших рівних умов универсальному банку властива менша плинність. Натомість, спеціальні банки можуть вигідно відрізнятися високим якістю тих послуг, де вони спеціалізуються. Але треба пам'ятати, що на даний час загальним став принцип універсалізації банківську діяльність, а спеціалізація зберігається у основному операціям, а чи не по отраслям.
Кількість послуг, наданих банками, особливо зарубіжними, налічує сотні, проте вони може бути підрозділені на цілий ряд великих групп.
Розрахунково-касове обслуговування - послуги, пов'язані з здійсненням безготівкових розрахунків, і навіть прийомом і видачею готівки. До цій групі можна адресувати послуги, що може отримати підприємство-клієнт даного банку. Кожному підприємству незалежно від форми власності коштом виробництва, котрий володіє правами юридичної особи та чинному за принципами госпрозрахунку в комерційному банку може бути відкритий розрахунковий рахунок. Якщо підприємство має у інших містах окремі нехозрасчетные ланки, їм відкриваються розрахункові субрахунка (з ім'ям підприємства, за місцем розташування ланок). Філії, представництва, відділення отримує рахунок. Підприємства можуть здійснювати розрахунки у грошовій і безготівкової (з допомогою платіжних доручень, чеків, акредитивів, пластикових карток) формі. Підприємство здає до каси банку виручку, отримує зарплатню (готівкою денег).
Кредитні послуги - найпоширеніша й важлива діяльність банку. Кредитні операції ставляться до активних операціях банку. Формально різниться два виду таких операцій: грошова позичка (банк надає позичальнику певну суму грошей на час і под
певні проценти) і гарантійний зобов'язання банку (зобов'язання здійснити платежів до разі, якщо позичальник зможе оплатити свої зобов'язання). Кредитні операції можна класифікувати за низкою признаков:
- Залежно від забезпечення: незабезпечені (бланкові і персональні) й забезпечені (вексельні, подтоварные, під цінні бумаги).
- По термінів погашення: онкольные (до запитання), короткострокові (до 1 року), середньострокові (від 1 року по 5 років), довгострокові (від 5 лет).
- За характером погашення: одноразовим внеском чи рассрочку.
- За методом стягування відсотка: в останній момент надання позички; в останній момент погашення кредиту; рівномірними внесками протягом усього терміну кредита.
- По видам позичальників: промисловий кредит - надається підприємствам поповнення тимчасової нестачі обігового капіталу і вкладень в основний капітал, розширення виробництва і т.д. Сільськогосподарський кредит - іпотечні позички покриття великих капітальних видатків; короткострокові позички на тимчасові потреби, погашаемые зазвичай при реалізації врожаю. Кредит для операцій із цінними паперами - видається під забезпечення цінними паперами і використовується для біржових операцій. Споживчий кредит - видається під заставу житлових будівель; для придбання споживчих товарів з погашенням на виплату; позичка з разовим погашенням після закінчення її срока.
Ринок кредитів - це сфера звернення позичкових коштів. Кожному виду позичок відповідає вид ринку. Існують ссуды-депозиты, міжбанківські позички і позички реалізації затрат.
Існує велике кількість видів кредитів по цілям: контокоррентный, ломбардний, овальний, муніципальний та інших., і навіть замінники кредиту: лізинг, факторинг, форфейтинг.
Депозитні послуги - відкриття музею та обслуговування рахунки клієнти на банку. Джерела коштів, помещаемых на вклади, різноманітні. Це вартість рахунках підприємств, рахунках заробітної плати робітників і кількість службовців, рахунках державних підприємств і установ, які тимчасово не використовуються, але мають перебувати на рахунку. Вклади поділяються втричі группы:
- Безстрокові вклади (до запитання). Зазвичай їхні власники отримують низький відсоток чи взагалі їх отримують. Депозити до запитання призначені насамперед реалізації поточних розрахунків, зазвичай, є краткосрочными.
- Термінові вклади. Вони діляться на дві групи. Власне термінові вклади -сума вкладу повертається власнику після закінчення заздалегідь обговоренного терміну. Внесок з попереднім повідомленням - гроші повертаються після вступу до банку письмового заяви вкладника. Вкладник отримує за цими депозитах вищі відсотки, банк отримує зиск із розпорядження грошима клиента.
- Ощадні вклади. Служать для накопичення чи вкладення грошових заощаджень. Банки приймають певних заходів щодо забезпечення схоронності таких вкладов.
Інвестиційні послуги - виражаються у наданні клієнту можливостей інвестування коштів у цінних паперів, нерухоме чи рухоме (дорогоцінні метали, витвори мистецтва) имущество.
Послуги, пов'язані із зовнішньоекономічною діяльністю, і навіть валютні послуги - сюди входять такі послуги: відкриття валютних рахунків предприятиям-резидентам, громадянам-резидентам, і навіть фізичним та юридичним особам цієї країни; купівля-продаж валюти; надання валютних кредитів і т.п.
Трастові послуги - операції банків із управління майном і виконання інших послуг за дорученням й у інтересах клієнта на правах його довірчого лица
Депозитарні послуги - послуги зі зберігання (депонуванню) цінних паперів, і навіть з обслуговування, тобто. виконання доручень депонента щодо реалізації прав, засвідчених цінними паперами крім укладання угод від імені Ілліча та з допомогою депонента, чи то з імені депозитарію з допомогою депонента.
Консультаційні послуги - по банківським, правовим, фінансових проблем, включаючи питання: купівлі-продажу товару, ведення бізнесу, особистого та сімейного характеру, і навіть надання різноманітних рекомендацій та информации.
Найповнішим і об'єктивних джерелом, яким можуть бути оцінені всіх параметрів діяльності банку, є банківський баланс. Він є систему показників, характеризуючих фінансове становище банку на певну дату. Баланс і двох частин - активу і пасиву. Актив характеризує структуру вкладень банку, пасив характеризує структуру джерел коштів банка.
У активах банку виділяються кредитні операції, і операції із цінними паперами. Там доводиться до 80% всіх активних статей. Крім лідерів до активним ставляться касові, акцептні операції, операції з іноземною валютою, нерухомістю.

Види пасивних операций:
Позикове финансирование
Вклади Отримані кошти Емісія цінних
(фінансові (фінансові зобов'язання перед паперів
зобов'язання іншими банками)
перед клієнтами
банка)
епозиты Ощадні Іпотечні і Банківські и
вклади комунальні ощадні
облігації облигации

Підсумкова рядок балансу (валюта балансу) узагальнено характеризує розміри банку і що цифри більше, тим солідніше банк. Умовно банки можна підрозділити на невеликі, середні і крупные.
Банківські ресурси формуються з допомогою двох джерел: власних і залучених. Власний - статутний (акціонерний) капітал, резервний та інші фонди. Чим більший закон надає банку власні кошти, тим він надежнее.
Проте комерційний банк - це особливий економічний інститут, акумулючим значні суми позикових коштів. На власний капітал припадає лише небагато банківських ресурсов.
Розвиток російської банківської системы.
Західна Європа початку перехід від міняльних контор до банкірським будинків учнів і акціонерним банкам межі 17 та19 ст. Росія вступила цей шлях лише століття. У розвитку кредитної системи Росії виділяється два етапу: з 1733 р., коли було створено перший державний банк, до 1860 р., коли було проведена реформа кредитного звернення; і з 1860 р. по 1917 г.
Російська дореформена банківсько системо мала ряд особливостей. Банківська залежить від нашій країні практично монополією держави. Здебільшого вся банківсько системо складалася з центральних і місцевих державних кредитних установ. Найважливішим і найбільш розвиненим був іпотечний кредит. По-перше, це пояснювалося тим, що нерухомість розглядали як найнадійніше забезпечення. Те саме практикувалося у багатьох країни. По-друге, (і це суто російська риса) кредитні установи на той час мали обслуговувати клас російських поміщиків. Іпотечні кредити видавалися під порівняно низький відсоток - 6-8% річних при приватному близько 20% (1, стор. 154). Центральні банки швидко роздавали усі засоби, які заморожувалися у землевласників на тривалі терміни. Вони, зазвичай, були на стані як повернути кредит, а й виплатити у ній відсотки. До конфіскації маєтків за борги держава вдавалося нечасто. Отже, банкам періодично доводилося звертатися до скарбниці над наданням нових засобів. Звісно, за такої кредитної політиці були іти врозріз і розмови про прийомі банками вкладов.
Лише з 1770 р. деякі банки почали отримувати право приймання вкладів. Спочатку відсоток із них становив 5% річних. При порівняно низькою торгово-промислової активності, зумовленої пануванням натурального господарства, саме ця 5% річних за депозитами були базою більш як столітньої державної банківської монополії. Росія була єдиною країною у світі, необмежено яка приймала вклади в належні їй банки і начислявшей із них прості складні відсотки. У цьому власники отримували вкладні квитки, які можна як було гроші передавати іншим особам, одержуючи ще близько чотирьох% річних. Коли ж врахувати, у Росії тоді практично був відсутній ринок цінних паперів, який міг би відволікати він частина капіталів; державні банки постійно зростає і точно виконували свої зобов'язання перед вкладниками; що широко інформувалося про операції банків, легко зрозуміти, що всі накопичені грошові капітали зосереджені державних банках. Це затримувало розвиток капіталістичного банківського кредиту на вигляді банківського промислу - приватних банків та банкірських будинків. У цьому більшість вкладів у державні банки не використовувалася в господарської деятельности.
З кінця 18 в. скарбниця стала вдаватися до " позаимствованиям " з Позикового банку шляхом отримання коротко- чи довгострокових позичок. У цьому фінансові органи часто свідомо обмежували активні операції банків у тому, щоб забезпечити потрібні кошти покриття дефіцитів. Зазвичай питому вагу урядових " позаимствований " з кредитних установ у держбюджеті становив 5-8%, збільшуючись у періоди воєн та криз до
12-15%. У результаті до моменту ліквідації дореформених банків борг скарбниці їм становив 521 млн. крб. сріблом (1, стор. 155).
Останніми роками 18 в. швидко падав курс російських асигнацій, погіршувався вексельний курс. Заради покращання торгового балансу було зроблено створити мережу дисконтних контор, що має були видавати позички купцам-экспортерам. 7 травня 1817 р. Олександр 1 заснував натомість Державний комерційний банк. А, щоб полегшити становище банків, і навіть створити сприятливі умови розміщувати акцій і облігацій почали виникати акціонерних товариств, в 1857 р. уряд знизило відсоткові ставки банків по активним учасником і пасивним операціям. Проте відплив вкладів, що послідував для цього, видався надміру сильним. У 1857 р. затребування вкладів перевищила вкладення не II млн. крб., в 1858 г.-на 52 млн. крб., в 1859 р. - на 104 млн. крб. Усі контрмероприятия уряду ми змогли врятувати ситуацію. Вирішили про ліквідацію казенних банків з передачею вивільнюваних засобів і зобов'язань створюваному Державному банку, який почав свої операції 2 червня 1860 г.
Після реформи 1861 р. країни почався активний процес створення приватних комерційних банків вигляді акціонерних банків та товариств взаємного кредиту. Першим акціонерним комерційним банком, що виникли у Росії, став Петербурзький приватний комерційний банк, створений у 1864 р. Його статутний капітал було визначено у розмірі 5 млн. крб. Для підтримки банку і через посилення свого впливу його уряд набуло пакет його акцій у сумі в1 млн. крб., і 10 років відмовилося від отримання своїх дивідендів. Діяльність банку була успішною: у перших 5 років його існування дивіденди з акцій банку становили від 8,6 до 11,4%.
Найбільшого розмаху підприємницька діяльність у сфері банківської справи досягла на початку 1970-х років 19 в. Сучасники пояснювали це тим, що " публіка, що звикла до необмеженому довірі до казенним банківським установам, з такою самою довірою поставилася і до знову що виникли приватним підприємствам " (1, стор. 169).
Виникнення акціонерних комерційних банків внесло великі зміни у процес акціонерного засновництва. Їх акції стали найбільш модної та привабливою дивідендної цінної папером, зазвичай давала великий відсоток (близько 20% річних). Ці банки стали здійснювати вкладні операції, акумулюючи в собі вільні капітали і конкуруючи цьому плані з що утворюються торгово-промисловими компаніями. Важливіше те, що російським банкам був потреби розробляти стратегію і тактику операцій, що з цінними паперами: їм було запропоновано перейняти їхній з досвіду західних банков.
Криза, що трапився 1873 р. на Віденської і берлінської біржах, хоча й торкнувся Петербурзьку біржу, не оперировавшую з іншими європейськими паперами, але викликав у Росії спад темпів акціонерного засновництва. На жовтні 1875 р. біржа пережила справжнє потрясіння від банкрутства однієї з великих комерційних акціонерних банків - Московського комерційного позичкового банку. У 1877 - 1878 рр. внаслідок російсько-турецької війни ще 6 акціонерних комерційних банків оголосили про неспроможність, що викликало біржову панику.
Наприкінці 19 в. починається новий підйом акціонерного засновництва. Усього за 1887 -1901 рр. знову засновано II банків з капиталом
29 млн. крб. (1, стор. 171).
Починаючи з 1869 р., банки почали отримувати право придбання приватних негарантованих цінних паперів. За цю операцію банк отримував велику премію, що було негативний ефект: по-перше, банки стали віддавати перевагу що така угодам на шкоду важливішим економічно операцій з кредитування торговельного обороту; по-друге, це відкривало простір зловживань із боку акціонерних компаний.
У Росії її стояла обстановка економічного підйому, росла дохідність акціонерних компаній, над ринком не бракувало вільні капітали, банківський кредит під приватні цінних паперів розширювався - усе це мало наслідком виникнення біржового ажіотажу. Початок його належить до осені 1893 р. Наприкінці літа 1895 р. він досягла апогею, а серпні вибухнув біржовий криза. Акціонерні компанії, мали боргу облігаційним позикам, постраждали надто, оскільки банки стали скорочувати кредити насамперед із тим підприємствам, чия відповідальність за облігаціями робила менш надійним забезпечення на інших кредитам.
Біржовий криза поставив багато акціонерні комерційних банків на вельми скрутне становище. Розташовані в них у заставі акції знизилася і не забезпечували заборгованості своїх господарів. У 1901 р. реалізація застав стала практично неможливою: покупців ними не перебувало. Через війну банків опинилися надовго пов'язані з компаніями, чиї акції перебували в них у портфелях. Цим був дуже прискорений процес зрощування банківського і промислового капіталу й освіту фінансового капитала.
Російські біржі мали одній особливості: де вони приймали особистої участі в розміщення приватних цінних паперів. Тому акції розміщувалися або приватно, або за посередництві банків. Загальна сума цих витрат акціонерних банків за операціями з негарантованими приватними цінними паперами становила: на 1 січня 1902 р. - 239 млн. крб., 1910 р. - 304 і 1914 р. - 1619 млн. крб. (1, стор. 177). 1912 р. було названо економічними оглядачами " біржовим роком " діяльності банков.
Усього з початку війни остаточно 1916 р. відкрилися 14 акціонерних комерційних банків капітал 48,8 млн. крб., діючі банки цей час збільшили акціонерний капітал на 98,4 млн. крб. (1, стор. 178). Але темпи акціонерного засновництва, ні щодо високі курси акцій у перебігу всього 1917 р. не можна розцінювати як показник благополучного стану ринку і економіки загалом. Навпаки, вони свідчили про його повної дезорганізації, породженої війною, інфляцією, розвалом народного господарства. Усе це враховували банки, коли вже з серпня вони розпочали скорочення своїх активних операцій, й у першу чергу операцій із дивидендными ценностями.
14 грудня 1917 р. декретом ВЦВК банківську справу у Росії оголошено державної монополією, все акціонерні і інші комерційні кредитні установи націоналізовані і об'єднані із Державним банком.


Банки у СРСР. Початок реформування кредитної системы.

Про банківську систему, яка у СРСР, сказати можна трохи, переважно вона втратила своїй суті, була перетворена із незалежної економічного інституту, у знеособлений придаток адміністративно-командної моделі управління. У часи у Росії, як й у західні країни, існувала трех-четырехъярусная структура кредитної системи, пристосована обслуговування ринкових відносин: центральний банк - 1 ярус, комерційні фірми та земельні банки - II, страхові компанії - III. Протягом років НЕПу кредитна система, зруйнована революцією і війною, відродилася, але вже двухъярусном вигляді: Держбанк й густа сіть банків різної форми власності і спеціалізації. Усі воно базувалися на кредитно-золотой основі від грошей і обслуговували потреби ринкового хозяйства.
У 30-ті рр. кредитна систему було реорганізовано і набрав надмірно укрупнений і централізований вид. Замість розгалуженої кредитної системи залишилося три банку (Держбанк, Будівельний банк, Банк для зовнішньої торгівлі) і системи ощадкас. Це було економічними потребами, а політизацією всі сфери економіки. Така система мала безліч недостатков:
- виконання банками ролі другого держбюджету, частку якого доводилося списання боргів підприємствам, особливо у сфері с/х;
- втрата банківської специализации;
- монополізм, обумовлений тим що в підприємств альтернативних джерел кредита;
- слабкий контроль банків (з урахуванням кредиту) над діяльністю різних сфер;
- неконтрольована емісія кредитних і паперових грошей. Усі ці недоліки відбивали слабку ефективність банківської системи у її вплив на производство.
Економічна реформа, що розпочалася СРСР 1985 р., торкнулася і банківської сфери. Початок перетворень належить до 1987 р., коли Держбанк СРСР втратив своїх монопольних функцій і він усунуто від безпосередньої роботи з клієнтами. Було створено 5 державних спеціалізованих банків: Зовнішекономбанк СРСР, Промстройбанк СРСР, Агропромбанк СРСР, Жилсоцбанк СРСР і Ощадний банк СРСР. Спеціалізація мала наблизити банки до конкретних галузям господарства, до кожного окремому підприємству, щоб забезпечити їм якісне кредитно-кассовое обслуговування може й партнерське участь банків своєї діяльності. Певною мірою ці вимоги було виконано, однак це реформа породила більше негативних, ніж позитивних моментов:
- у діяльності банків переважали управлінські функции;
- банки як і залишалися государственными;
- зберігся їх монополізм стосовно клиентам;
- розподіл ресурсів вироблялося по вертикали;
- банки продовжували субсидіювати підприємства міста і галузі, приховуючи низьку ліквідність, були створені грошовий ринок та торгівля кредитними ресурсами; - збільшилися витрати утримання банківського аппарата;
- реорганізація не торкнулася діяльність дуже важливих кредитних джерел, як страхові учреждения.
Мабуть, єдиними позитивними моментами реформи стали впорядкування банківських розрахунків й велика спеціалізація банківській деле.
Новим етапом у розвитку банківської системи країни став відхід монополізму з допомогою комерційних банків на пайових засадах, котрі з принципах повного господарського розрахунку. Влітку 1988 р. було прийнято закон про кооперацію у СРСР, що передбачає можливість створення кооперативних банків, перший із з'явився вже 24 серпня 1988 р. Нові банки створювали кооперативи, державні підприємства міста і громадські організації. 06 розвитку свідчать такі дані: на 3 серпня 1990 р. Держбанком СРСР тоді було зареєстровано 358 комерційних і кооперативних банків. Загальна сума оголошеного статутного фонду становить близько 4 млрд. крб., у тому числі оплачений капітал дорівнював 2,9 млрд. крб. На таку ж дату банки залучили від клієнтів на розрахункові рахунки і депозити 11,6 млрд. руб.
Ринкові відносини у банківську діяльність який завжди встановлювалися легко і безболісно. Траплялося, коли установи спеціалізованих банків затримували перерахування пайових внесків з рахунку пайовиків, перешкоджали переліченню засобів у депозити і вклади, що обмежувало госпрозрахункову самостійність підприємств, відмовлялися відкривати комерційних банків кореспондентські рахунки. Порушувалися права клієнтів вільний вибір банків для свого обслуживания.
Більшість комерційних і кооперативних банків виконували обмежене коло операцій: рахунок власних і залучених ресурсів здійснювалася видача коротко- і частка довгострокових кредитів підприємствам, організаціям, і кооперативам. Проте забезпечення своєї життєздатності за умов конкуренції багато комерційних банків прагнули підвищувати якість обслуговування клієнтури, розширювати сферу послуг, знаходити нові джерела ресурсів немає і сфери вигідного докладання капитала.
Отже, вже 1988-го - 1989 рр. початку формуватися триярусна банківсько системо, що складається з Держбанку СРСР, державних спеціалізованих банків, які у низці випадків виступають агентів уряду за проведенні тих чи інших операцій, і численних комерційних банків. Попри всі труднощі, упущення і негативні моменти, які були під час створення принципово нової нашій країні кредитної системи, у СРСР склався міжбанківський рынок.

Основні риси й особливо функціонування сучасної банківської системи России.

У грудні 1990 р. Верховна Рада СРСР прийняв новий проект кредитної системи, який утілився законів про Держбанку СРСР і банківську діяльність. Законодавчо було встановлено дворівнева банківсько системо, що складається з Держбанку і мережі комерційних банків. З того часу багато змінилося й у політичному устрої країни, й у економічної системі. Нормативи діяльності банківської системи постійно коригуються і доповнюються Центральним банком РФ, але законодавчу базу залишається незмінною. Сучасне становище у банківської сфери вирізняється особливою, суто російської специфікою багатьма суттєвими параметрами діяльності. Далі розглядатимуться деякі риси, характерні для банківської системи Росії, і навіть основні особливості її функционирования.
Російські банки можна класифікувати з кількох основними параметрами, серед яких розмір банку й базу, де його створили. По останньому ознакою банки поділяються втричі группы:
1. Банки, організовані з урахуванням установ колишніх державних спеціалізованих банків. Сюди входять такі великі банки, як Ощадбанк РФ, Россельхозбанк, Промстройбанк, Мосбизнесбанк, Уникомбанк.
2. Знову створені комерційних банків, більшість із яких є універсальними. Найбільші з яких знаходиться у Москві: ОНЭКСИМ Банк, Міжнародний московський банк, Інкомбанк, Токо-банк, Менатепу, Банк Імперіал і другие;
3. Галузеві банки, створені здебільшого базі міністерств та (Нефтехимбанк, Газпромбанк і другие).
Розмір банку - категорія відносна, залежить від того, який показник брати в основі виміру. Донедавна найпопулярнішим ознакою був статутний фонд банка.

Угруповання банків Росії з розміру статутного фонду (10, стр.15):
До 100 млн. крб. - 2,8%
від 100 до 500 млн.руб. - 30,8%
від 500 млн. крб. до 1 млрд. крб. - 12,5%
від 1 до 5 млрд. крб. - 34,7%
від 5 до 20 млрд. крб. - 15,6%
від 20 млрд. крб. - 3,6%

Нині більшої уваги стало приділятися іншим показниками, які можуть встановити об'єктивний картину практичної діяльності банку. Такі можна з рейтингів, які періодично публікують різні видання. Ось що таке десятка провідних банків країни з рейтингу " Інтерфакс - 100 " (14, стр.8).
Показники для таких рейтингів беруть із балансових звітів банку. Ще кілька років тому я російські банки вкрай неохоче надавали спеціалістів, і громадськості таку інформацію, а та, що ж усе-таки потрапляла до друку, найчастіше грішила неточностями чи прямими спотвореннями. Нині благополучні банки самі надають такі матеріали пресі, а нерідко навіть оплачують їх опублікування. І попри те, що можливість надання хибних відомостей усе ще, до цих матеріалам, можна належить із достатньою довірою, т.к. можливості контролю та ступінь інформованості населення істотно зросли, і надійні банки ні псувати свою репутацію опублікуванням явно неправильних показників деятельности.
Баланси банків перебувають у два види: стислі, які можна представлені широкого кола цікавляться осіб, і більше розгорнуті, із якими працюють фахівці - аналітики, контролери, аудитори тощо. Ось приклад стислого балансу (16, стор. 5):
Баланс комерційного банку " МонтажСпецБанк " на 1.01.1996. (млн. руб.)
Однією зі специфічних особливостей російської банківської системи є крайня нерівномірність територіального розподілу банківських установ. Так зі ста банків, згаданих у рейтингу, 60 перебувають у Москві, інші ж 40 - у містах Росії. Дуже мало банків працює у сільській місцевості, у дальніх районах. Обслуговуванням організацій і населення там займаються в основному філії Россельхозбанка, Ощадбанку РФ і філії банків обласних центрів. Більшість провінційних банків мають яскраво виражену регіональну орієнтацію, в результаті чого існує безліч щодо відособлених локальних банківських ринків. Така ситуація має об'єктивні причини - значна частина землі, нерозвиненість інфраструктури оддалік значних міст тощо., але з тих щонайменше усунення територіальної нерівномірності - одна з перспективних напрямів розвитку російської банківської системы.
Інше напрям розвитку - розширення асортименту і поліпшення якості банківських послуг CSFB. Зараз російські банки надають своїх клієнтів практично всі можливі банківські послуги, проте не можна сказати, що ними задоволений цілком і повсеместно.
Депозитні послуги. Як і роки, більшість вкладів населення (близько 90 відсотків%) перебуває в рахунках Ощадбанку РФ -це єдиний банк, схоронність внеску до якому гарантується державою. Велику роль відіграє й доступність відділень Ощадбанку. Комерційні банки лише останнім часом почали активно розвивати цей вид послуг - час " легких грошей " скінчилося, фінансової ситуації країни дещо стабілізувалася як наслідок, банки почали працювати над диверсифікацією своєї діяльності. Багато банків щодо залучення вільних коштів використовують його всі нові й нові кошти: надання різних видів послуг, відкриття різноманітних, вигідних для вкладника рахунків (термінові, ощадні, пенсійні, валютні, і пр.).
Кредитні послуги. Основним виглядом активних операцій російських комерційних банків є кредитування юридичних. Пріоритети кредитування визначаються спрямованістю діяльності конкретного комерційного банку. Банки, які мають у числі своїм клієнтам великі промислові підприємства, спеціалізуються на видачі кредитів на промисловість; банки, працюючі зі будівельними фірмами, кредитують будівництво, тощо. Проте в більшості банків високий відсоток капіталовкладень у торгівлю та практично відсутня кредитування населення. Фактично, єдиним банком, які займаються кредитуванням фізичних осіб, є Ощадбанк РФ.
Останнім часом підвищилася роль середньострокових кредитів, що свідчить про поступової стабілізації грошово-кредитної системи Росії. Проте банки як і дуже обережно ставляться до проблеми видачі кредитів. Кожен банк проводить власну політику, яка від трьох чинників, як поточний курс долара, темпи інфляції, політична ситуація у країні, джерело коштів на видачі кредитів (державні дотації; кредити, одержані від країн; кошти, тощо.). Співвідношення всіх таких чинників виявляє міру ризикованості кредитування різних галузей конкретної банку. Зростає частка міжбанківських кредитів: з 2% в 1993-94 рр. до 10-15% на справжній момент.
Розрахункові послуги. У розрахункових операціях комерційних банків основне останнє місце посідають розрахунки комерційними дорученнями. Більше складні форми розрахунків - інкасо, акредитиви та інших. - застосовуються рідше, в основном
при міжнародних розрахунках. Для платежів використовується система розрахунково-касових центрів ЦБ, створюються альтернативні системи розрахунків через кореспондентські рахунки. Такі системи утворюються такими способами:
- просте відкриття кореспондентських рахунку також установка двосторонньої системи міжбанківської связи;
- організація системи розрахунків через кліринговий центр;
- створення розрахункової системи та клірингової мережі з урахуванням великих комерційних банков.
Операції із цінними паперами. Багато комерційних банків займаються випуском своїх цінних паперів - акцій, облігацій, векселів. Їх рейтинг на вторинному ринку цінних паперів досить високий з їх надійності та дохідністю - якщо, звісно, йдеться про банки, які мають довірою. Держава почала розміщувати над ринком свої цінних паперів - ДКО, ОФЗ та інших. Операції із нею ведуться дуже активно впливають, т.к. дохід із них досить високий, які ліквідність гарантована державою. Вкладення банків у корпоративні цінних паперів ростуть незначно, і тільки щодо деякі банки активно займаються інвестиційним посредничеством.
Операції з валютою. Нині становище над ринком валюти досить спокійне. Після запровадження валютного коридору багато банків, спеціалізувалися виключно на спекуляціях з валютою, невідворотно зазнали краху. Тепер цьому ринку залишилися великі банки, мають змогу оперувати значними карбованцевими і валютними сумами і реально отримувати спекулятивні виграші з допомогою великого обороту, і навіть банки, купуючи чи продають валюту для потреб або заради потреб своїм клієнтам. Упорядочилась ситуація й іншими послугами банків. Центральний Банк Росії проводить жорстку політику ліцензування банків, котрі займаються купівлею-продажем валюти, конвертацією валют, відкриттям валютних рахунків юридичним і фізичним лицам.
У цілому нині ринок банківських послуг CSFB у Росії розвивається досить швидко, хоча й дуже залежить змін у економічній і політичною конъюнктуре.
Специфічною рисою банківську діяльність у Росії є і те, що велика кількість банків існує за межею порушення положень, регулюючих банківської сфери. За даними Центробанку РФ, в 1993 р. 1229 комерційних банків (58% від загальної кількості) порушили директиви й економічні нормативи ЦБ (13, стор. 4). Такий стан недвозначно свідчить у тому, що "Центральний Банк неспроможна досить ефективно виконувати своїх функцій. Причин цьому несколько:
- ЦБ Росії залежить від політичних сил є, який визначає його вимушену політику щодо багатьом вопросам;
- недостатньо розвинута організаційна система ЦБ, що перешкоджає забезпечення банківського надзора;
- загальний стан економіки нашої країни, слабкість теоретичного і методологічного забезпечення роботи Центрального Банку, який завжди високу якість підготовки його сотрудников.
Як заходів для поліпшення ситуації фахівці й називають такі: можливість доступу уповноважених співробітників ЦБ до всієї необхідної інформації і документації банку; здійснення запитів інформації з клієнтів - і акціонерів банки з метою перевірки достовірності сведений,
наданих банком; частіше надання банками найважливішою звітності; активний розвиток та вдосконалення інституту аудиту. Сукупність цієї й інших заходів дозволить Центральному Банку повніше й досконаліший від виконувати своїх функцій у контролі і нагляду за комерційними банками, за стабілізацією кредитно-фінансовій системи Росії, захисту прав клієнтів банков.
Останнім часом з'явився ще один цікава особливість розставити сил на банківському ринку Росії. Сьогодні вона, можливо, ще грає значної ролі, проте здатна навести до значних змін. Полягає ця особливість наступного. Формально у Росії є двох'ярусна банківсько системо, проте реальна економічна ситуація диктує деякі корективи. У банківських сферах зараз склалося враження, що 1 і II ярусами системи виникла своєрідна прошарок, а її практиці не вписується у, ані до другого ярус. Цей прошарок складається з 12 найбільших московських банків, саме: Зовнішторгбанк, Ощадбанк РФ, ОНЭКСИМ Банк, МФК, " Менатепу " , Промстройбанк, Імперіал, Інкомбанк, " Російський кредит " , Столичний банк заощаджень, Токо-банк і Мост-банк. Особливе становище цих банків такими умовами. По-перше, клієнти цих банків - найбільші промислові і внешне-торговые підприємства Росії. Перелічені банки або стоять на чолі різноманітних ФПГ, або вмонтовані у яких. По-друге, всі ці банки тісно і взаємовигідно співробітничають із державою, одержуючи, в такий спосіб, вагому підтримку -як моральну, і матеріальну. Як наслідок, цю групу визначає " погоду " на фінансовому країни. Динаміка відсоткові ставки, обсяг угод, ліквідність ринків - для цієї та інші показники визначальний влив надає поведінка " банківських акул " , стаючи свого роду монополістами банківського рынка.
Специфічною рисою розвитку російської банківської системи і є взаємовідносини i західних банків. Коли минулого і позаторік обговорювалося питання про зняття протекціоністських обмежень з діяльності західних банків Росії, це викликало паніку у банківських колах. Висловлювалися побоювання, що як розвинені, досконаліший від обладнані західні банки, що володіють великими капіталами, " подомнут " під себе російський ринок, а наші банки або будуть поглинені західними гігантами, або збанкрутують. Проте цього було. У Росії зараз відкрилося достатньо відділень іноземних банків, але ці мало позначилося на ринкової ситуації, більше, переважна більшість реальних і споживачів банківських послуг CSFB навіть помітила що сталися змін. Причин, через які це сталося, несколько:
- активність великих західних компаній у Росії знизилася, в такий спосіб для західних банків стало безглуздо супроводжувати тут своїх клиентов;
- великі російські компанії, передусім експортні і імпортні, вже були клієнтами російських банків та не збиралися їх менять;
- у Росії високі кредитні ризики, рахунок чого сфера кредитів та внесення інвестицій неспроможна вважатися пріоритетною для західних банков;
- у такому сфері, як засіб приватних вкладів, західні банки виявляються неконкурентоспроможними, т.к. по-перше, вони, які з российскими
банками, підпорядковуються тим нормативам ЦБ, які належать до що така послуг, отже несуть все пов'язані з цим системні ризики; а по-друге, відсоток за вкладами вони традиційно ниже.
Становище наших банків по закордонах відрізняється ще більшими труднощами. Їх російські банки мають стійкий імідж фінансових структур, які відмивають " брудні гроші " , отже будь-який банк, бажаючий виходити міжнародну арену, повинен попередньо довести свою благонадійність. Чимало труднощів й у безпосередню роботу. Російським банкам нікого супроводжувати по закордонах, т.к. практично немає великих російських компаній, провідних постійну та активнішу роботу поза кордоном. Іноземні клієнти ставляться до відділенням наших банків із недовірою. Виняток припадає лише колишні совзагранбанки, які мають репутацію і як кредитну историю.
Що ж до залучення інвесторів у економіку Росії, це напрям доки працює. Західний капітал може робити інвестиції без посередників, а залучати російський капітал, утекший свого часу зарубіжних країн, наші банки що неспроможні, оскільки цілком незрозуміла законодавчу базу такого процесу. Російські банки, діючі там, прагнуть пересилати залучені кошти на Росію, проте наштовхуються на опір Центральных Банків країн, бо така операція, на думку, має високий рівень риска.
Практично в усіх західні країни існують дуже високі вимоги до підрозділам іноземних банків. Так було в США вони мають оплатити статутного фонду у вигляді 25 млн. доларів. Лише поодинокі російські банки може дозволити собі такі витрати. Щоб проілюструвати описані труднощі, наведу один приклад: у Росії нині близько 2500 банків. Тільки 2 їх мають на момент підрозділу Європі: Столичний банк заощаджень - Нідерланди, ОНЭКСИМ Банк - в Швейцарии.
З цій ситуації зробити два виведення: по-перше, Росії зайве вести активну політику протекціонізму на фінансовому ринку, буму іноземних банків не передбачається. По-друге, російські банки мають докласти максимум зусиль, щоб стати рівноправними конкурентами іноземних банків з їхньої території. Держава, своєю чергою, може допомогти цього процесу, вживаючи слова які політичне влияние.
У основі концепцію діяльності будь-якого західного банку лежить прогнозування, скрупульозний розрахунок всіх згаданих чинників, які можуть надати впливом геть банківську кон'юнктуру. Але якби Заході такі прогнози можуть змінюватися і навіть перекидатися під впливом якихось зовнішніх чинників, то Росії, з її щодня мінливою економічної і політичною ситуацією, складання прогнозів - надзвичайно невдячна справа. Нині російські банки із занепокоєнням чекають виборів, що потенційно можуть кардинально змінити ситуація з країні. Проте прогнози все-таки існують. Вони дуже глобальні, т.к. складаються задля окремого банку або групи банків, а всієї банківської системи Росії. Важко очікувати, що вони виконуватися з точністю, але вони можуть бути якимись орієнтирами, якими банки визначатимуть свою мету і перспективи развития.
За одним із таких прогнозів (15, стр.6) є можливість влучення російської банківської системи до стану кризи, причиной
якому може бути... фінансова стабілізація. Аргументується таке припущення такими фактами. Ще останнього часу більшість банків оперувало на фінансовому ринку, нарощуючи капітали з допомогою високої інфляційної маржі. Усі вони мала відповідну стратегію роботи з " коротких грошах " . Гроші зверталися, переважно, в спекулятивному секторі ринку, а банки отримували небезпечно негнучку структуру балансу: дуже багато " безплатних зобов'язань " , низька частка працюючих активів, диспропорція у паї карбованцевих і валютних складу баланса.
З упровадженням валютного коридору зниженням темпів інфляції такі банки потрапили до важку ситуацію. Частина припинила своє існування, решта змушені були пристосовуватися до ситуації, диверсифікуючи своєї діяльності, виходячи налаштувалася на нові ринки споживачів банківських послуг CSFB. Тим часом ЦБ ужесточал нормативи роботи банків, обговорював проблему виведення малих і середніх банків розряд небанківських институтов.
Фактом є і те, що банківсько системо Росії випередила свого розвитку виробничу сферу. Банкам важко домовлятися з промисловцями, в повному обсязі у тому числі здатні працювати у нових ринкових умов. Центральний Банк також що неспроможна знайти ефективні шляху використання банківських капіталів для пожвавлення производства.
Ймовірно, у процесі фінансову стабілізацію держава почне робити девальвацію рубля - таке у західні країни, проте зростання інфляції у своїй продовжуватиме стримуватися. Відбудеться падіння доходів населення, отже, скоротиться кількість приватних вкладів. Інша дохідна стаття - кредити - дасть можливості отримання швидких і високих доходів, позаяк у періоди спокою економіки зростає роль середньострокових кредитів під помірні відсотки. Такий варіант розвитку подій можуть призвести до банківському кризису.
І тут під основним ударом виявляться регіональні банки, у яких сконцентровані невідь що великі капітали. Великі банки можуть постраждати від " ефекту доміно " . Якщо згадати недавній криза, що вибухнула неплатежі над ринком міжбанківських кредитів, такий шлях розвитку буде непереливки надто похмурим. Цей прогноз вкотре показує, наскільки обережними би мало бути представники держави, розробляють той чи інший макроекономічний проект, і (наскільки гнучкою та багатогранної мусить бути схема концепцію діяльності будь-якого банку. Тільки така політика дасть можливість уникнути криз і безкоштовність зберегти інтереси як, і інших суб'єктів економічної деятельности.
Проте оскільки більшість фахівців схильне розглядати спокійніші варіанти розвитку подій. Усі зміни неможливо передбачити, та якщо з цієї ситуації, що склалася на момент, можна зробити такі попередні выводы.
- Взаємини банків та держави змінюватися з урахуванням вищих інтересів країни, пов'язаних із підтримуванням економічного суверенітету России.
- Чи збережеться ця і посилюватиметься поділ банків територіальним напрямку деятельности.
- Буде прискорюватися процес трансформації банківського капіталу внаслідок диверсифікації і перенацілювання їхньої основної діяльності на інші рынки.
- Посилиться орієнтація підприємств до перейшла фінансовий ринок у ролі потребителей.
- Промислові підприємства мусять потребуватимуть кваліфікованого менеджменті з управління їхніми активами, а фінансово-кредитні установи -банківській менеджменте.
- Інтерес до банківські продукти нічого очікувати задоволений, виникнуть нові для Росії сектори ринку виробництва і продукты.
- Зросте питому вагу банківських продуктів, що з комерційними послугами підприємствам, і населению.
- З'являться інтенсивні тенденції зі злиття і поглинання капіталів різними сегментах вітчизняного ринку на напрямі перспективних структурних економічних сдвигов.
- Інтеграція банківських об'єднань нічого очікувати грати важливої ролі у розвитку банківської системы.
- Регулюючі вимоги будуть, як й раніше, посилюватиметься. Наша економіка переживає непростий період, проте вже нині намітилося поліпшення, стабілізація у багато її сферах. Якщо це процес виходу з кризи нічого очікувати гальмуватися, він користь всіх галузях економіки, зокрема і банківської системи, ступінь розвитку багато чому визначає міру здоров'я ринкового организма.
Заключение.
Історія розвитку кредитних взаємин держави і основного їх ланки - банку -налічує назвати не одне сотню років. Увесь цей час вони вдосконалювалися й пристосовувалися під які були економічні та політичних структур. Банківські інститути також пройшли свій еволюційний шлях - від міняльних контор, які забезпечують мандрівника і торговця необхідної валютою, до сучасних гігантів, які надають своїх клієнтів сотні послуг і головних дійових в усіх галузях економіки. У цілому цей процес втручалася держава, формуючи банківську систему, економічно та соціально прийнятної суспільства. Функцію формування зазвичай виконував Центральний Банк, створює нормативну базу для діяльності комерційних банков.
Банківська система Росії пройшла важкий шлях розвитку на різних господарських укладів. У часи і в часи НЕПу банківсько системо Росії функціонувала за умов ринкової економіки та основу її становили акціонерні комерційних банків. Потім настав час одержавлення власності всіх суб'єктів господарювання, централізація керування їхньою діяльністю. Банківська система також зазнала відповідні изменения.
У неперервному зв'язку одночасно з проведенням економічних реформ ринкового типу наприкінці 80х рр. починається роздержавлення власності і знову відбувається акціонування державних банків. Швидко збільшується кількість новостворених комерційних банків. За період 1990-93 рр. число банків біля Росії виросло у 18-ти раз.
Сучасне становище на банківському ринку характеризується як щодо стабільне. Можливості екстенсивного розширення банківської сфери практично цілком вичерпані, цьому сприяє жорсткість нормативних вимог, насичення кредитного ринку традиційними банківськими послугами, зростання конкуренції банківській сфері, і інші чинники. Надалі розвитку банківської системи головну роль отримає її якісне вдосконалення, що може відбуватися у двох основних направлениях.
- Розвиток процесів концентрації банківській справі. Банки здатні зіграти ключову роль фінансове забезпечення зростання економіки, який, своєю чергою, дасть сплеск інвестиційної активності. Великі російські банки мають традиційні зв'язки й з промисловістю, розвинену філійну мережу у регіонах - передумови задоволення інвестиційних потреб виробничих структур через довгострокові кредиты.
- Розширення кола послуг, наданих банками своїх клієнтів, диверсифікація у якнайширшому сенсі. Потреби суб'єктів господарювання ростуть, а асортимент банківських послуг CSFB ще не исчерпан.
Робота з удосконалення банківської системи Росії від початку, і в тому разі, якщо на неї візьметься усе суспільство: скориставшись попитом, і держави, і російська преса, і населення - ми матимемо швидкі й позитивні результаты.

Список литературы:
1. Банківський портфель - 1. М.: " СОМИНТЕК " , 1994 г.
2. Банківський портфель - 2. М.: " СОМИНТЕК " , 1994 г.
3. Банківський портфель - 3. М.: " СОМИНТЕК " , 1995 г.
4. ДоланЭ., Кемпбелл До., Кэ м пбеллР. Гроші, насип і кредитна політика. Москва-Ленинград, " Профико " , 1991 г.
5. Макко зв нелл К.P., Б р ю С.Л. Економікс. T.I. Баку, Видавництво " Азербайджан " , 1992 г.
6. З а м у эльсон П. Економіка. T.I. М.: МГП " Алгон " ,1992 г.
7. Економіка. Учебник/Под ред. Булатова А. З. М.: Видавництво БЕК, 1995 г.
8. Васі л ьевД. " Інвестор став обережним " . // Коммерсантъ - аналітичний тижневик. 1996 р. N13.
9. І волгін Л. " Зуб за зуб, банк за банк " . // Коммерсантъ - аналітичний тижневик. 1996 р. N9.
10. КацманЮ. " Банківський бізнес у Росії перейшов до нового рівня " . Коммерсантъ - аналітичний тижневик. 1996 р. N13.
11. КочетоваМ., КацманЮ. " Чого й чому чекають банкіри " . Коммерсантъ - аналітичний тижневик. 1996 р. N6.
12. Бізнес і банки. 1996 р. N3
13. Бізнес і банки. 1996 р. N18-19
14. Діловий світ. 19 квітня 1996 г.
15. Діловий світ. 14 травня 1996 г.
16. Тверская,13. 1996 р. N17.
Рейтинг " Інтерфакс -100 " .
(укладено за даним балансових звітів на 1.01.1996 р. За основу ранжирування взятий реальний обсяг коштів клієнтів, обслуговуваних банком. Обсяги грошових коштів зазначені у млрд. руб.):

Привлеченные
Активы
Капитал
Прибыль
Кредит
Депозит

средства





Ощадбанк РФ
61067,5
90 453,3
6 099,9
3 099,5
21000,6
-----
Зовнішторгбанк РФ
9 924,5
26166,5
3 859,2
698,8
6141,2
13251,1
ОНЭКСИМ Банк
9 539,5
17 652,2
1618,2
260,7
10251,0
11454,9
Инкомбанк
8 450,9
12 794,8
1417,5
740,6
8165,9
7 848,9
ММБ
5 251,4
6751,7
729,8
190,3
5 293,2
3 366,5
МФК
5 0410,1
11 061,3
1 253,5
207,9
9 680,3
6 514,9
Промстройбанк РФ
——
6 072,5
618,9
413,4
3 607,0
4 347,4
Агропромбанк РФ
4 018,7
11 760,2
812,2
407,9
7128,6
5 204,7
Империал
3 938,0
9 333,1
1113,6
395,0
4591,2
1 848,7
Менатеп
3 866,0
8110,9
728,0
269,4
6916,1
5 036,4
Розшифровка рядки фінансової информации:
Залучені кошти - середньомісячний обсяг залучених коштів у поточних, розрахункових, депозитних і на кореспондентських рахунках, відкритих у банку. Активи - активи баланса-нетто. Капітал - кошти банку. Прибуток - розрахована за 1995 р. без відрахування оподаткування. Кредит - все кредити, видані банком, з урахуванням міжбанківських кредитів. Депозит від - загальна • сума залишків на поточних,. розрахункових, депозитних і на кореспондентських рахунках і боргових обязательства.
Показники для таких рейтингів беруть із балансових звітів банку. Ще кілька років тому я російські банки вкрай неохоче надавали спеціалістів, і громадськості таку інформацію, а та, що ж усе-таки потрапляла до друку, найчастіше грішила неточностями чи прямими спотвореннями. У час благополучні банки самі надають такі матеріали пресі, а нерідко навіть оплачують їх опублікування. І попри то, що можливість надання невірних відомостей усе ще, до цих матеріалам, можна належить із достатньою довірою, т.к. можливості контролю та ступінь інформованості населення істотно зросли, і надійні банки ні псувати свою репутацію опублікуванням явно неправильних показників діяльності. Баланси банків перебувають у два види: стислі, які можна представлені широкому колу цікавляться осіб, і більше розгорнуті, із якими працюють фахівці - аналітики, контролери, аудитори тощо. Ось приклад стислого балансу (16, стор. 5):
Баланс комерційного банку " МонтажСпецБанк " на 1.01.1996. (млн. руб.)
АТ/-ТТ/ГО

АКТИВ


1. Кошти, рахунки ЦБ
93508,6

2. Кошти в кредитних организациях
76948,0

3. Вкладення в цінних паперів, паї і акции
33765,4

4. Кредити підприємствам, організаціям, населенню и
209444,3

кредитним организациям


5. Основні кошти й нематеріальні активы
52017,7

6. Інші активы
32432,0

7. Усього активов
498116,0

ПАССИВ


1. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА


1. Кошти Центрального Банка
-

2. Кошти кредитних организаций
108141,8

3. Кошти клієнтів, включаючи внески населення, кредит-
147858,5

ных организаций


4. Випущені кредитної організацією боргові обяза-
12778,0

тельства


5. Інші обязательства
45855,1

6. Усього обязательств
414633,4

11. ВЛАСНІ ЗАСОБИ (КАШ
ДТАЛ)

7. Статутний фонд
61271,1

8. Інші фонди й інші власні средства
22211,5

9. Прибуток (збиток) +/-за звітний год
10684,7

10. Використано прибутку на звітному году
10684,7

11. Нерозподілена прибыль
-

12. Усього власні кошти (капитал)
83482,6

13. Усього пассивов
498116,0

Позабалансові статті: виконавчі документы,
-

пред'явлені кредитним организациям


Гарантії, поручництва, видані банком
18830,6